Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования

Актуальность темы настоящей магистерской диссертации обусловлена тем, что при современном состоянии отечественной экономики, когда налицо устойчивое проявление стагфляционных процессов, неизбежно приходится сталкиваться с проблемами в области кредитования и состояния банковской системы. В то же время именно от реального положения в этих сферах финансовой деятельности в значительной степени зависят перспективы и потенциал экономического роста. По этой причине изучение условий, в которых сейчас протекает кредитно-финансовая деятельность, и поиск резервов повышения эффективности деятельности финансовых институтов на кредитном рынке в настоящее время представляют несомненный интерес.
Восстановление банковского сектора экономики после затяжных явлений кризисного характера играет исключительно важную, во многом определяющую роль для поступательного экономического роста и развития потребительского рынка. Такое восстановление будет происходить в сложных условиях нарастающей конкуренции и охватывать различные направления деятельности банков. Его перспективы связаны с активизацией различных групп потенциальных клиентов по целому спектру банковских продуктов и услуг.
Сегодня становление полноценной кредитной инфраструктуры является необходимым условием для стабильной и эффективной банковской деятельности в Российской Федерации. Кредитная инфраструктура создает механизм взаимодействия внутри субъектов кредитного рынка, между субъектами кредитной системы, а также между субъектами кредитной и экономической систем страны.
Кредитная инфраструктура дополняет деятельность кредитных учреждений, ее главная цель – повышение доходности и минимизация рисков кредитной деятельности.
Кредитная инфраструктура представляет собой систему взаимосвязанных элементов, обеспечивающую реализацию кредитных отношений между банком и его клиентами. Данная система включает в себя как основные стадии кредитного процесса, так и автоматизацию процесса кредитования на основе применения новых технологий.
Необходимо отметить то, что в управлении процессом кредитования на каждом этапе участвует коммерческий банк, но также и Центральный банк от лица государства. Помимо этого в кредитном процессе принимают участие налоговые и судебные органы государственного управления. Так, Банк России формулирует обязательные для всех коммерческих банков правила и ключевые параметры их кредитной деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы (устанавливая, например, «кредитные потолки»).
Кредитная инфраструктура – важная институциональная составляющая рынка банковских кредитов, которая обеспечивает развитие кредитных отношений, минимизацию кредитных рисков, а также создает организационную, технологическую и правовую среду с целью повышения эффективности системы банковского кредитования. Кредитная инфраструктура обеспечивает целостность и связь кредитного рынка и деловой среды.
Уровень развития инфраструктуры кредитного рынка влияет не только на динамику объемов операций, но и на финансовую устойчивость коммерческих банков, а также платежеспособность участников рынка.
Качественная и эффективная инфраструктура кредитования выступает приоритетным условием для оптимизации кредитных портфелей банков. Основу развития кредитного рынка при сложившемся спросе на кредиты составляет формирование законодательных, а также институциональных основ кредитной инфраструктуры.
Развитие инфраструктуры российского рынка кредитования связано с формированием благоприятной деловой среды на основе механизма обмена информационными ресурсами экономических агентов. Для развития инфраструктуры кредитного рынка необходимы инструменты информационно-аналитического обеспечения развития кредитных отношений.
Сегодня инфраструктура кредитования представлена во всем мире широкой сетью взаимосвязанных организаций. Так, элементами внешней кредитной инфраструктуры являются и Бюро кредитных историй, и агентства по страхованию кредитов, и коллекторские агентства, также компании, осуществляющие профессиональную оценку финансового состояния заемщиков и предоставляемого ими залогового обеспечения, компании ИТ-сектора и консалтинговые компании.
Внутренняя кредитная инфраструктура представляет собой систему элементов жизнеобеспечения, поддержания рационального функционирования кредита. К числу таких взаимосвязанных элементов относятся: нормативно-правовое, информационно-аналитическое, страховое, методическое, кадровое и другое обеспечение.
Все элементы инфраструктуры кредитования положительно влияют на кредитный процесс и ведут к минимизации рисков и издержек в работе банков.
На сегодняшний день отечественную инфраструктуру кредитования нельзя признать достаточно зрелой, что приводит к возникновению проблем взаимодействия кредитно-финансовых учреждений с другими участниками кредитного рынка. Российские банки постепенно начинают осознавать, насколько сильно влияние инфраструктуры кредитования на эффективность кредитного процесса.
Анализ ситуации на российском рынке кредитов свидетельствует о том, что наличие инфраструктуры начинает оказывать ощутимое влияние на динамику объемов операций. С одной стороны, на тех его сегментах, которые демонстрировали в последние годы высокие темпы роста, банки уже сталкиваются с проблемой возврата ссуд и, соответственно, с ростом издержек обслуживания клиентов. С другой стороны, ряд пока еще слабо освоенных сегментов в принципе не могут получить импульс к развитию без крупных инвестиций в инфраструктуру (рынки ипотечных ссуд). Учитывая высокую социальную значимость кредитования, особенно в сфере приобретения жилья и финансирования малого предпринимательства, обеспечение его дальнейшего развития обуславливает на начальных этапах непосредственное участие государства в процессе формирования необходимой инфраструктуры.
Объектом исследования являются современная система кредитования, взаимоотношения участников рынка капиталов и совершаемые ими операции.
Предмет исследования – современные кредитные продукты и услуги, формы и методы заимствования ресурсов, современные кредитные инструменты и специфика их применения, условия и принципы осуществления кредитной деятельности в конкурентной рыночной среде.
Целью магистерской диссертации является исследование особенностей функционирования и развития кредитного рынка, его структуры, способов организации взаимодействия между участниками кредитной системы и характера их участия в кредитном процессе, выявление существующих тенденций и факторов трансформации кредитно-финансовых отношений.
Исходя из сформулированной цели, поставлены следующие задачи диссертационного исследования:
 рассмотреть формы и методы заимствования ресурсов в условиях рыночной экономики;
 выполнить обзор современных кредитных продуктов и услуг;
 изучить особенности и принципы осуществления кредитной деятельности на отечественном рынке капиталов;
 рассмотреть и обобщить практику применения кредитных инструментов экономическими субъектами;
 провести анализ взаимоотношений участников кредитной системы и их влияния на экономические процессы;
 выявить и изучить существующие тенденции и факторы развития кредитных отношений в конкурентной рыночной среде;
 сформулировать предложения по совершенствованию методов, технологии и процедур кредитования.
Методологическую основу исследования составляют общенаучные и частнонаучные методы исследования, в том числе: анализ, обобщение, сравнительно-правовой, формально-логический, системно-структурный методы.
Теоретическую основу исследования составили труды ученых в кредитной и банковской сфере, таких как Абрамян Г.А., Барская П.В., Бисултанова А.А., Гарькина Н.Г., Грицунова С.В., Дахдуева К.Д., Джоробаева М.А., Жировов В.И., Касимова М.И., Коваленко С.Б., Косова Е.В., Куликов А.Г., Лазарова Л.Б., Леонтьева Е.А., Макаров В.Ю., Солдатенкова И.В., Тихомирова Е.В., Фролов В.И., Хакимов Р.М. и другие.
По результатам проведенного исследования были опубликованы следующие статьи:
1. Фокеева Н.О. Анализ рисков кредитования малого бизнеса // Молодая наука – 2016 [Текст]: сборник трудов III Всероссийской студенческой научно-практической конференции (г. Москва, 20 апреля 2016 г.) / отв. ред. С.А. Забелина; Московский финансово-юридический университет МФЮА. – М.: МФЮА, 2016. – 208 с. (с. 95-98).
2. Фокеева Н.О. Секьюритизация кредитных процессов: состояние и перспективы развития в России // Журнал конкурсных работ образовательного проекта «ПОИСК» Волгоградского филиала МГЭУ серия «Юность науки». – 2017. – №2(7). – С. 37-42.
Структура работы. Магистерская диссертация состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
В первой главе работы рассмотрены понятие, содержание и значение кредитных отношений в рыночных условиях, исследован современный рынок капитала, изучены принципы и особенности функционирования системы кредитования на современном этапе.
Во второй главе магистерской диссертации проведен анализ организации кредитных отношений и осуществления кредитных операций в современных экономических условиях России, выявлены особенности и изучена инфраструктура кредитного рынка Российской Федерации, проанализирована отечественная практика применения современных инструментов и методов кредитования, проведена оценка эффективности использования секьюритизации в кредитном процессе отечественных банков.
В третьей главе диссертации обсуждаются пути совершенствования кредитной системы, перспективы применения современных форм и методов кредитования, рассматриваются возможности использования отечественного и зарубежного опыта организации кредитной работы, обобщается практика секьюритизации и применения других современных кредитных инструментов в условиях рыночной экономики.