Национальная платежная система россии и финансово-правовое регулирование

Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что современные экономические условия характеризуются развитием процесса глобализации в финансовой сфере. В связи с этим перед Россией стоит задача по обеспечению безопасности, эффективности и конкурентоспособности своей экономики. Одним из условий достижения указанной цели является устойчивое и действенное функционирование финансовой системы государства, которое, в свою очередь, невозможно без эффективного функционирования единой национальной платежной системы, основанной на современных технологиях, позволяющих ускорить процесс расчетов до нескольких минут и обеспечить перемещение денег по всему земному шару.
Национальная платежная система является важной компонентой механизма обеспечения и поддержания финансовой безопасности страны, при этом она должна соответствовать установленной в государстве модели экономики и быть способной удовлетворять ее потребности. В начале 30-х годов ХХ века в СССР была сформирована национальная платежная система как единый страховой механизм, полностью отвечавшая потребностям плановой экономики. С проведением в России в 90-е годы ХХ века рыночных реформ проблема безопасности и эффективности платежей резко обострилась. Государству было необходимо сформировать устойчивую систему расчетов, упорядочить ее, включая использование электронных денежных средств; построить эффективную систему контроля, минимизировать зависимость российского рынка платежных услуг от деятельности иностранных платежных систем.
В целях создания эффективной и конкурентоспособной национальной платежной системы предпринимались некоторые существенные шаги, направленные на устранение пробелов либо на повышение недостаточно эффективного финансово-правового регулирования уже сложившихся общественных отношений. Так, была успешно реализована концепция платежной системы Банка России; разработано законодательство, регламентирующее клиринговую деятельность и определяющее статус центрального контрагента; была упорядочена деятельность платежных агентов. Однако, к сожалению, по итогам реформ формирование национальной платежной системы не было комплексным и не было завершено. В современном российском законодательстве долгое время отсутствовало целостное представление о национальной платежной системе, даже понятие «национальная платежная система» не использовалось. При этом названный важный сегмент финансового рынка активно развивался, и российские платежные системы осуществляли деятельность в отсутствие достаточного правового регулирования.
Состояние и проблемы российского рынка финансовых услуг заставили законодателя наконец-то вплотную заняться формированием в России современной единой национальной платежной системы, адекватной сложившимся реалиям и способной обеспечить государственные интересы страны, ее экономический суверенитет и безопасность, а также соответствовать интересам бизнеса и населения. События, происходящие на международной арене, и санкционная политика в отношении России ускорили окончание работы по созданию национальной платежной системы. Не последнюю роль в этом сыграло приостановление проведения операций международными платежными системами Visa и MasterCard. Зависимость российского платежного рынка от зарубежных платежных систем создает потенциальную угрозу экономической безопасности страны. Это угроза дестабилизации национальной финансовой системы при сбое в функционировании какой-либо из действующих международных платежных систем, перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка, трансграничная передача финансовой информации и персональных данных, неконтролируемое Центральным Банком завышение ставок межбанковских комиссий и др.
Принятие Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее Закон о национальной платежной системе), являющегося краеугольным камнем современной концепции российской национальной платежной системы, стало серьезным шагом на пути формирования в России единой национальной платежной системы. Закон установил понятийный аппарат национальной платежной системы; четко определил требования к субъектам национальной платежной системы и заложил правовую основу взаимодействия всех ее элементов. С принятием указанного закона стало возможным говорить о национальной платежной системе как о едином целостном механизме. В связи с изложенным видится необходимым разработка научной концепции национальной платежной системы, которая предполагает изучение структуры, принципов, внутренних связей между элементами национальной платежной системы, совершенствование ее понятийного аппарата. Отсутствие четкой структуры национальной платежной системы не позволяет уяснять в полном объеме ее параметры и качественные характеристики, принципы построения и систему контроля. Таким образом, возникает объективная потребность в развитии теории и критическом анализе практики функционирования национальной платежной системы и ее отдельных элементов, внесении предложений по построению национальной платежной системы.
Степень разработанности научной проблемы. Изучение научной литературы в исследуемой области знаний показало, что данная тема практически не исследовалась. В основном имеют место научные статьи обзорного плана, посвященные национальной платежной системе в целом; анализируются частные вопросы организации и деятельности конкретных платежных систем, проблемы совершенствования расчетов с использованием банковских платежных карт и т.п. Научные исследования финансового- правового регулирования национальной платежной системы России в российской правовой доктрине отсутствуют.
При написании выпускной квалификационной работы использовались имеющиеся научные разработки, касающиеся отдельных сегментов темы исследования: банковской системы, Банка России, кредитных организаций, платежных банковских карт, расчетов и т.д., проведенные как учеными-юристами, так и учеными-экономистами. Так, применительно к анализу значения и роли национальной платежной системы для обеспечения финансовой безопасности Российской Федерации следует упомянуть диссертационные исследования Д.Г. Алексеевой; Д.В. Степанкова, И.В. Фирсова, В.М. Шкварока, Д.В. Шумкова.
При рассмотрении вопроса о структуре национальной платежной системы и ее элементах были изучены труды И.о. Антропцевой, о.В. Кургановой, М.В. Разгулькина, о.А. Тарасенко, К.Т. Трофимова.
При построении концепции единой расчетной системы национальной платежной системы Российской Федерации учитывались выводы, сформулированные в трудах Л.Г. Ефимовой, Е.Г. Клеченовой, М.Д. Кондратенко, А.В. Котова, о.Б. Сиземовой, К.А. Смирнова, Д.С. Чирковой.
Значительное влияние на выработку теоретических положений диссертационного исследования оказали работы представителей экономической науки, посвященные проблемам национальной платежной системы, платежных систем: Н.В. Байдуковой, Е.А. Журавлевой, Н.В. Латышевой, Л.В. Парафило, А.А. Солуянова.
Системный анализ имеющихся научных исследований в области национальной платежной системы свидетельствует, что в правовой доктрине отсутствует единая концепция национальной платежной системы, нет ясности в определении структуры национальной платежной системы и круге элементов, ее составляющих.
Объектом исследования является совокупность общественных отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием национальной платежной системе России.
Предметом исследования выступают финансово – правовые нормы, регулирующие общественные отношения, складывающиеся в процессе функционирования национальной платежной системы России.
Цель проводимого исследования состоит в разработке теоретико-правовых основ функционирования национальной платежной системы России.
Необходимость обобщения теоретических вопросов концепции национальной платежной системы определили следующие задачи исследования:
1) охарактеризовать предпосылки формирования национальной платежной системы России;
2) дать понятие и рассмотреть виды национальной платежной системы
3) определить структуру национальной платежной системы России;
4) очертить правовые основы функционирования национальной платежной системы РФ;
5) дать финансово-правовую характеристику основных элементов национальной платежной системы;
6) выявить проблемы совершенствования финансово-правового регулирования национальной платежной системы в РФ;
7) сформулировать понятие устойчивости национальной платежной системы;
8) выработать способы регулирование в системе мер по обеспечению устойчивости национальной платежной системы России.
Нормативную основу исследования составили положения Конституции Российской Федерации, нормативных актов, составляющих банковское, финансовое, гражданское законодательство, иных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, содержащих нормы, регулирующие деятельность субъектов национальной платежной системы, участников платежных систем; платежной инфраструктуры.
Методологическая основа исследования. В работе использовались философские методы (диалектический, детерминистский), поскольку именно они формулируют основные требования к научным теориям и определению сущности исследуемых явлений.
В процессе исследования активно использовались общенаучные методы познания: системный метод, анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический метод и др. Учитывая, что работа посвящена исследованию системного явления, в ней использовался логический прием классифицирования – иерархический. Системный подход предполагал также исследование вопросов финансово-правового регулирования национальной платежной системы России в их взаимосвязи. К числу применяемых частных методов, которые способствовали получению конкретного знания, относятся методы сравнительно-правовой, моделирования.
Теоретическая основа исследования. В теоретическую основу исследования легли труды отечественных ученых по гражданскому, финансовому и банковскому праву: А.А. Агаркова, Д.Г. Алексеевой, Л.Л. Арзумановой, Н.М. Артемова, М.К. Белобабченко, В.С. Белых, о.В. Болтиновой, М.И. Брагинского, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, А.А. Вишневского, Я.А. Гейвандова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, С.В. Запольского, В.Ю. Иванова, И.С. Иванова, Е.Г. Клеченовой, А.А. Комарова, Е.Г. Костиковой, Л.А. Новоселовой, о.М. олейник, Е.Н. Пастушенко, Г.В. Петровой, Е.Е. Подкопаевой, Е.В. Покачаловой, М.М. Прошунина, Н.Г. Семилютиной, о.Б. Сиземовой, А.А. Ситника, Э.Д. Соколовой, П.А. Тамарова, о.А. Тарасенко, А.А. Тедеева, Г.А. Тосуняна, А.В. Турбанова, Е.В. Хазовой, И.В. Хаменушко, Н.И. Химичевой, Е.В. Черниковой, А.В. Шамраева, А.М. Экмаляна и др.
Эмпирической базой исследования являются материалы судебной практики, статистические и иные данные, отражающие реализацию нормативных правовых актов, регулирующих процесс создания и функционирования национальной платежной системы России.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что его результаты позволяют обогатить науку финансового права теорией национальной платежной системы, до настоящего времени отсутствующей в отечественной науке, в том числе, в части усовершенствования понятийного аппарата национальной платежной системы, упорядочения ее структуры, выявления сущностных принципов национальной платежной системы.
Практическая значимость исследования заключается в том, что его выводы и предложения могут быть использованы в правотворческой деятельности в целях повышения эффективности функционирования национальной платежной системы, ее элементов, повышения доступности и качества платежных услуг.
На защиту выносятся следующие основные теоретические положения и выводы, в которых нашла отражение новизна исследования.
1. Определение национальной платежной системы, как объединения финансовых операторов по переводу денежных средств внутри России требует уточнения. Национальная платежная система как социально-экономическое явление – это сложная органичная система, основанная на единых принципах построения, состоящая из совокупности разноуровневых элементов и включающая все формы их институционального и функционального взаимодействия при оказании платежных услуг.
2. При формировании структуры национальной платежной системы с целью выявления состава системы и характера связей между ее элементами предлагается применять функциональный критерий, который позволяет включить в национальную платежную систему элементы, оказывающие платежные услуги, либо причастные к их оказанию, при этом доказано, что круг элементов национальной платежной системы шире круга ее субъектов, очерченного Законом о национальной платежной системе.
При оказании платежных услуг на всех этапах данного процесса к нему подключаются элементы всех уровней национальной платежной системы и таким образом обеспечивается бесперебойность и непрерывность функционирования платежного механизма Российской Федерации. С учетом этого можно выделить в национальной платежной системе три уровня.
Первый уровень занимает Банк России, являющийся, с одной стороны, органом регулирования, наблюдения и надзора в национальной платежной системе, а с другой – ее субъектом, сочетая полномочия оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и осуществляя в национальной платежной системе деятельность, приносящую доход.
Второй уровень – это элементы, объединяемые оказанием платежных услуг: операторы по переводу денежных средств, платежные агенты, банковские платежные агенты (субагенты), организации федеральной почтовой связи, платежные системы.
Третий уровень образуют элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы: операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, расчетные системы.
3. Доказано, что платежная система является структурным элементом национальной платежной системы, и предлагается ее определять как связанную договорными отношениями общность юридических лиц, объединившихся с целью осуществления перевода денежных средств, действующих на основании единых Правил платежной системы, и управляемую оператором платежной системы. В платежной системе наличествуют участники, при этом все операторы по переводу денежных средств, в том числе электронных, являясь участниками одной или нескольких платежных систем, одновременно признаются субъектами национальной платежной системы в силу прямого указания Закона о национальной платежной системе.
На территории России может действовать неограниченное число платежных систем разных видов, к которым можно присоединиться путем заключения договора с оператором платежной системы. Национальная платежная система – одна, и процедура вступления в нее не предполагается.
4. определение инфраструктуры национальной платежной системы как совокупности организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы, позволяет составить основу единой расчетной системы национальной платежной системы. Благодаря ей участники различных платежных систем на основе единых правил и стандартов, используя широкий перечень платежных инструментов, могут рассчитываться по сделкам, совершаемым в разных сегментах финансового рынка, а совместимая инфраструктура национальной платежной системы позволяет осуществлять скоординированные расчеты с гарантированной окончательностью.
5. Рассмотрено понятие устойчивости национальной платежной системы как состояния, характеризующегося комплексом показателей и параметров деятельности системы, ее элементов, определяющих способность системы выполнять на заданном уровне отведенные ей функции и защититься от неблагоприятных действий (событий), вызванных воздействием любых внутренних (показатели устойчивости ее элементов, уровень рисков, устойчивость банковской системы) и/или внешних факторов (мировые финансовые кризисы, договорные взаимоотношения российских платежных систем с иностранными платежными системами).
Апробация результатов исследования. Основные теоретические выводы и практические заключения по выпускной квалификационной работе изложены в научных статьях «Национальная платежная система как часть финансовой системы РФ» , «Структура национальной платежной системы России» .
Структура работы обусловлена целями и задачами проведенного исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.