ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………………………………………………. 3
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИКО-КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ СТРАТЕГИЧЕСКОГО
РАЗВИТИЯ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ……………………………….. 10
1.1. Стратегия развития: понятие и сущностные характеристики ……………………… 10
1.2. Место и роль цифровой трансформации в стратегическом развитии банков . 18
1.3. Ключевые аспекты и тенденции цифровой трансформации банковского
сектора ……………………………………………………………………………………………………………. 31
ГЛАВА II. ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ И РЕАЛИЗАЦИИ СТРАТЕГИЙ
ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И
ЗА РУБЕЖОМ ………………………………………………………………………………………………… 38
2.1. Анализ лучших практик цифровой трансформации зарубежных банков …….. 38
2.2. Анализ лучших практик цифровой трансформации банков Российской
Федерации ………………………………………………………………………………………………………. 56
2.3. Инструменты оценки цифровой зрелости и хода цифровой трансформации
организаций банковского сектора ……………………………………………………………………. 71
ГЛАВА III. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО АКТУАЛИЗАЦИИ СТРАТЕГИЙ РАЗВИТИЯ
БАНКОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВИЗАЦИИ …… 88
3.1. Резервы улучшения стратегий цифровой трансформации организаций
банковского сектора Российской Федерации ……………………………………………………. 88
3.2. Приоритетные технологические и продуктовые решения для целей цифровой
трансформации банков в Российской Федерации …………………………………………… 103
3.3. Методика оценки цифровой зрелости банков, адаптированная под российскую
специфику развития банковского сектора ………………………………………………………. 109
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………………………………….. 114
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ………………………………………………………………………………. 117
ПРИЛОЖЕНИЯ …………………………………………………………………………………………….. 129

Дано авторское определение понятию цифровой трансформации и цифровой зрелости с учетом недостатков существующих определений. Предложена система факторов, влияющих на процессы цифровой трансформации российских организаций, которая включает драйверы и барьеры, а также методика оценки такого влияния, состоящая из двух этапов: формирования перечня драйверов и барьеров на основе анализа научных статей и отчетов ведущих консалтинговых компаний и последующей оценки полученных данных.
Цифровая трансформация – это комплексное преобразование модели деятельности организации или органа государственной власти путем интеграции в существующие практики решений на основе цифровых технологий.
Цифровая зрелость – это интегральный показатель, с помощью которого можно объективно оценить текущий уровень прогресса в проведении цифровой трансформации организации или органа государственной власти.
Также автором предложена система факторов, влияющих на процессы цифровой трансформации российских организаций. При этом автором были выделены основные драйверы, а также была произведена оценка степени их влияния (таблица 1).
Таблица 1 – Основные драйверы цифрового развития
Степень влияния
Горизонт текущей оценки

Наименование
Спрос на цифровые услуги
Инициатива субъектов рынка
Государственная политика в области цифровой трансформации
Нормативно-правовые и социальные изменения Оценка степени влияния: – невысокая; Источник: составлено автором
2030 г. 2025 г. 2025 г.
2025 г.

– средняя;
– высокая.
Кроме того, автором были выделены барьеры и произведена оценка степени их влияния (таблица 2).
Таблица 2 – Основные барьеры цифрового развития
Степень влияния
Горизонт текущей оценки
Наименование
Значительный объем требуемых инвестиций Сложность внедрения цифровых технологий Недостаток квалифицированных кадров Недостаток развития нормативно-правовой базы
Угрозы информационной безопасности Оценка степени влияния: – невысокая; Источник: составлено автором
2030 г. 2030 г. 2030 г. 2025 г.
2030 г.
Использовалась методика из двух этапов.
Этап 1. Формирование перечня драйверов и барьеров. На первом этапе был сформирован перечень основных драйверов и барьеров цифрового развития. В качестве источников были использованы научные статьи и отчеты ведущих консалтинговых компаний.
На портале Scopus были проанализированы наиболее цитируемые статьи, содержащие ключевую фразу «digital development» и опубликованные за последние 3 года.
Для анализа отчетов консалтинговых компаний были выбраны Deloitte, E&Y, PwC и KPMG.
Этап 2. Оценка полученных данных. В рамках второго этапа была произведена оценка полученных драйверов и барьеров по таким критериям, как степень влияния (по трехбалльной шкале) и горизонт текущей оценки (до 2030 г. включительно). Для валидации оценки были привлечены профильные эксперты.
2. Проведена авторская классификация основных тенденций цифровой трансформации в стратегическом развитии банков (интеграционные тенденции, мобильный банк и интернет-банк, работа с персоналом, улучшение предлагаемых банковских продуктов, оптимизация бизнес-процессов).
Автором проведена классификация тенденций развития банковского сектора в условиях цифровой трансформации (таблица 3).
Таблица 3 – Основные тенденции развития банковского сектора в условиях цифровой трансформации
1. Интеграционные тенденции
– средняя;
– высокая.
Тенденция
Характеристика
Появление крупных технологических компаний (Big tech) на финансовых рынках
Крупные технологические компании (Google, Apple, Facebook, Amazon и Microsoft из США и Alibaba, Tencent, Baidu, JD, и Xiaomi из Китая) оказывают финансовые услуги и могут конкурировать с традиционными банками за счет высокой концентрации капитала и лидерства в области цифровых технологий.

Тенденция
Характеристика
Интеграция стартапов
Взаимодействие со стартапами, в том числе через корпоративные акселераторы или покупку малых инновационных компаний.
Мобильный банк и интернет-банк
Лидерство крупных системообразующих банков (в России), укрупнение банков (в мире)
В России за последние годы произошло уменьшение числа банков и увеличение рыночной доли крупных системообразующих банков. Тенденция к уменьшению числа банков и концентрации капитала под контролем крупных банков также является типичной для США и Европы.
2.
Интеграция смежных сервисов в мобильное приложение банка (развитие экосистемы).
С ростом вычислительной мощности смартфонов и развитием цифровых сервисов в мобильные приложения банков стали интегрировать разнообразные функции по приобретению как дополнительных банковских продуктов, так и иных услуг, в том числе партнерских. Например, приобретение страховки, авиабилетов, билетов в театр или кино, электронных книг и др.
Брокерское обслуживание
После кризиса на финансовых рынках, вызванного коронавирусом, резко увеличились вложения населения в акции и облигации. Многие банки разработали или усовершенствовали свои мобильные приложения для брокерского обслуживания. При этом снизился квалификационный порог для инвестиций, ряд банков внедрили базовое обучение финансовой грамотности в свои приложения.
Упрощение доступа к услугам банка
С увеличением функциональности мобильных приложений и интернет-банка ряд услуг банки переводят в онлайн. Среди них есть и те услуги или функции, которые ранее не предполагалось оказывать онлайн из-за угроз кибербезопасности. Например, смена пин-кода карт, изменение лимитов карт, восстановление доступа и онлайн-кредитование.
3. Работа с персоналом
Обучение
С учетом динамичного развития цифровых технологий необходимо наличие сотрудников, которые готовы как внедрять, так и использовать внедренные решения. При этом существует тенденция к сокращению рабочих мест, функции которых можно автоматизировать или полностью заменить искусственным интеллектом. Банки занимаются переобучением сотрудников в случаях, когда это возможно.
Дефицит высококвалифицированных кадров
Для внедрения новых цифровых технологий требуются высококвалифицированные сотрудники в области машинного обучения, обработки данных и других цифровых технологий. При этом дефицит ИТ- специалистов характерен не только для банковской сферы, но и везде, где цифровая трансформация может значимо повысить эффективность деятельности организации.
Аутстаффинг
Дефицит ИТ-специалистов приводит к тому, что крупнейшие банки готовы пользоваться услугами по

Тенденция
Характеристика
аутстаффингу (привлечению дополнительного штата извне). Для российского рынка характерна ситуация, когда банки заказывают услуги по аутстаффингу через цепочку подрядчиков, что неизбежно приводит к росту стоимости часа работы такого ИТ-специалиста.
4. Улучшение предлагаемых банковских продуктов
Персонализация услуг
Адаптация под потребности клиентов. Тесно связана с развитием мобильных приложений и технологиями искусственного интеллекта. Позволяет снижать транзакционные издержки и повысить уровень удовлетворенности клиентов.
Поддержка принятия решений клиентом с помощью искусственного интеллекта
Использование возможностей искусственного интеллекта для подбора клиенту инвестиционного портфеля или прогнозировании расходов на будущие периоды.
Новые технологии онлайн- аутентификации
Использование технологий биометрической аутентификации для повышения безопасности, а также аутентификацию через приложение банка для входа на другие сайты (Сбербанк)
Использование виртуальной и дополненной реальностей (VR и AR)
Игровые и развлекательные приложения, имитирующие экономические действия, сервис VR-ипотеки, позволяющий посмотреть будущую квартиру (ВТБ), а также маркетинговые акции
Чат-боты и голосовые ассистенты Снижение времени ожидания оператора или голосовой ассистент для борьбы со спам-звонками (Тинькофф)
5.
Перевод сотрудников на удаленную работу
Уход от физических банковских отделений
Кибербезопасность
Технологии распределенного реестра
Источник: составлено автором
Оптимизация бизнес-процессов
Снижение расходов на офисные площади и повышение мобильности за счет использования удаленной работы. Снижение расходов на помещения и персонал отделений банка за счет перевода сервисов в онлайн.
Увеличение расходов на защиту от киберугроз как ответ на дополнительные риски, вызванные идентификацией пользователя через приложение или интернет-банк. Внедрение технологий блокчейна для повышения устойчивости баз данных и защиты от киберугроз
Использование искусственного интеллекта для оценки рисков
Использование искусственного интеллекта для более точной оценки рисков при выдаче кредита или банковской гарантии, а также поиска аномалий в клиентских документах
Технологии больших данных
Применение передовых методов анализа данных и построения моделей, а также рост вычислительных мощностей позволяют повысить эффективность бизнес- процессов.
Технологии для отслеживания регуляторных изменений
Ряд банков внедряют системы, которые позволяют оповещать сотрудников об изменениях требований регулятора, чтобы снизить риски штрафов и других санкций регулятора.

3. Предложена методика сравнительного анализа лучших практик цифровой трансформации зарубежных и российских банков, включающая оценку частотности упоминаний в стратегических документах банков и последующую валидацию с помощью экспертов.
В таблице 4 приводятся результаты анализа сходства и отличий в подходах к цифровизации зарубежных банков, которые были получены на основе анализа того, насколько часто те или иные практики упоминались в стратегических документах банков. Результаты дополнительно валидировались с помощью экспертов.
Таблица 4 – Сходства и отличия подходов к цифровизации зарубежных банков
Зарубежные банки
Общее
Отличия
BBVA
Société Générale
– внедрение цифровых решений в операционные процессы
– улучшение клиентского опыта и повышения клиентоориентированности в качестве драйвера цифровой трансформации
– партнерство с технологическими инновационными компаниями
– переход к электронному документообороту
– снижение числа случаев банковских мошенничеств
– партнерство с ведущими ВУЗами
– партнерское соглашение с Microsoft как источник инновационных технических решений
Deutsche Bank
JPMorgan Chase
– создание корпоративной среды для развития финтех-стартапов;
– выделение отдельной команды, ответственной за корпоративную цифровизацию
– создание внутреннего хаба цифровой трансформации;
– регулярная оценка прогресса конкурентов в направлении трансформации
HDFC
DBS Bank Banco Itaú
– объединение всех услуг на цифровой платформе банка
– постепенный отказ от аутсорсинга
– приоритет взаимодействия с клиентом
Unibanco
S.A.
Источник: составлено автором
В таблице 5 приводятся результаты анализа сходства и отличий в подходах к цифровизации российских банков, которые были получены на основе анализа того, насколько часто те или иные практики упоминались в стратегических документах банков. Результаты дополнительно валидировались с помощью экспертов.
Таблица 5 – Сходства и отличия подходов к цифровизации российских банков
Российские банки
Общее
Отличия
Сбербанк Альфа-Банк Тинькофф
– внедрение цифровых решений в операционные процессы;
– партнерство с инновационными технологическими компаниями;
– формирование межотраслевой экосистемы
– опора на Phygital подход к развитию бизнеса
– наибольший по продолжительности опыт

Российские банки
Общее
Отличия
– клиентский опыт выступает драйвером цифровизации;
– безоговорочное лидерство крупных системообразующих банков
функционирования в цифровом направлении;
– внутри- и межотраслевое партнерство с другими компаниями для ускорения цифровизации
ВТБ
– целевой показатель цифровизации – увеличение доли продаж через цифровые каналы взаимодействия с клиентами;
– внутри- и межотраслевое партнерство с другими компаниями для ускорения цифровизации
Источник: составлено автором
4. Разработана и предложена методика внедрения обучения сотрудников банка, учитывающая условия цифровизации и включающая этапы выбора системы управления обучением, подготовки платформы, обучения сотрудников и поддержания работы платформы.
С точки зрения обучения сотрудников банка онлайн-платформа обладает гибкостью и легко масштабируема, но значительно дешевле полноценного корпоративного университета. При этом в корпоративных университетах все равно часто используют онлайн-обучение, поэтому целесообразно рассмотреть смешанный вариант. Многие российские ведущие ВУЗы также или уже имеют собственные образовательные платформы, или разрабатывают их. Методика внедрения обучения на онлайн-платформе представлена в таблице 6.
No
1 Анализ представленных на рынке решений
2 Сопоставление затрат на закупку готового решения и разработку собственного
Подготовка онлайн-платформы
Таблица 6 – Методика внедрения обучения на онлайн-платформе
Этап
Выбор СУО
3 Выработка условий соглашения с поставщиком решения
Выработка технологических требований к СУО (в случае разработки собственными силами) Разработка СУО
Тестирование СУО
4 Соглашение с поставщиком решения
5 (в случае закупки готового)
6 Внедрение полученной СУО
7 Формирование рабочей группы для создания и внедрения образовательного контента и
дальнейшего администрирования онлайн-платформы
8 Подготовка учебных курсов
9 Экспертиза подготовленного контента
10 Наполнение онлайн-платформы
11 Тест онлайн-платформы
Обучение сотрудников
12 Запуск онлайн-платформы
13 Отбор сотрудников, подлежащих переподготовке
14 Распределение выбранных сотрудников по обучающим курсам в соответствии со
специализацией
15 Образовательный процесс переподготовки

No
Этап
17
Источник: составлено автором
5. С учетом результатов анализа имеющихся инструментов оценки цифровой зрелости и хода цифровой трансформации банков разработана авторская методика оценки цифровой зрелости, адаптированная под российскую специфику развития банковского сектора, в которую входят 9 направлений.
Представленные направления включают в себя несколько индикаторов цифровой зрелости, характеризующих отдельные сегменты оценки. В рамках каждого из индикаторов представителям банка предлагается оценить приведенные показатели в рамках пятибалльной шкалы цифровой зрелости. Для отдельных показателей может использоваться шкала множественного выбора, предполагающая начисление одного балла за выбор каждого из вариантов ответа. Оценка цифровой зрелости направлений позволяет выделить как относительно лидирующие в области цифровой трансформации, так и отстающие направления, развитие которых может являться одним из ключевых факторов увеличения эффективности использования цифровых решений и технологий в банке в целом. Методика также включает в себя базовые рекомендации для каждой из имеющихся категорий банков по оценкам. Раздел рекомендаций содержит советы и замечания, касающиеся оптимального порядка действий для запуска, проведения и завершения мероприятий по цифровой трансформации для каждой из оценочных категорий.
III. ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ (ЗАКЛЮЧЕНИЕ)
Цифровая трансформация тесно связана с переходом к цифровой экономике. Одним из лидеров данного процесса является банковский сектор. Инновационные технологические решения, связанные с цифровой трансформацией, несут в себе большой потенциал качественных изменений во взаимодействии с клиентами, а также повышение общей эффективности и защищенности операционных процессов и бизнес-практик банков.
Успех цифровой трансформации во многом зависит от наличия и качества стратегических документов, отражающих видение дальнейшего пути развития. Необходимость формулирования долгосрочной стратегии развития обусловлена потребностью в сохранении устойчивого положения банка с одной стороны и необходимости адаптации к различным переменам, в том числе цифрового характера, – с другой. При этом стратегия развития банка должна в целом соответствовать общегосударственной стратегии реформирования банков, то есть быть направленной, в том числе, на укрепление положения банка на рынке и повышение качества банковских услуг. Если в ряде других
Контроль за усвоением знаний
Администрирование онлайн-платформы
Поддержание работы Защита от постороннего Разработка и внедрение системы доступа новых курсов

отраслей возможно стремление к достижению только финансовых показателей, то в случае банков это становится невозможным в силу высокой степени регулирования банковского сектора со стороны государства.
Банки, как и другие организации, подвержены влиянию общих для всей экономики драйверов и барьеров. Например, рост спроса на цифровые услуги и государственная политика в области цифровой трансформации положительно влияют на внедрение новых технологий. Среди общих для всех организаций барьеров выделяют значительный объем требуемых инвестиций, сложность внедрения цифровых технологий, недостаток квалифицированных кадров, угрозы информационной безопасности и недостаток развития нормативно- правовой базы.
Можно выделить ряд тенденций цифровой трансформации, которые относятся именно к банкам. Среди них тенденция к интеграции и появление крупных технологических компаний (Big tech) на финансовых рынках, повышение функциональности мобильного банка и интернет-банка, рост затрат на переподготовку сотрудников и поиск новых талантов, новые банковские продукты и персонализация существующих, а также оптимизация бизнес- процессов банков с использованием новых цифровых технологий.
На основании анализа цифровых стратегий российских и зарубежных банков можно сделать вывод о достаточно комплексном подходе к цифровой трансформации в российской банковской отрасли. Практически все целевые направления развития соответствуют лучшим мировым практикам. Таким образом, Российская Федерация практически не отстает от мировых лидеров по уровню цифровой зрелости банковского сектора. При этом скорость внедрения новых технологий в российском банковском секторе выше за счет меньшей инертности по сравнению со старыми европейскими и американскими банками.
Для обучения сотрудников банки используют как корпоративные университеты, так и партнерство с ВУЗами или онлайн-платформы. При этом онлайн-платформа обладает гибкостью и легко масштабируема, но значительно дешевле полноценного корпоративного университета. При этом в корпоративных университетах все равно часто используют онлайн-обучение, поэтому использование онлайн-платформы целесообразно. Многие российские ведущие ВУЗы также или уже имеют собственные образовательные платформы, или разрабатывают их.
Основным инструментом, позволяющим комплексно оценить прогресс, достигнутый организацией в направлении цифровой трансформации, является методика оценки цифровой зрелости.
Оценка цифровой зрелости организации позволяет:
– определить текущий и целевой уровни цифровой зрелости организации; – выявить «узкие» места и резервы цифровой трансформации;
– разработать (скорректировать) стратегию цифровой трансформации
компании;
– сформировать дорожную карту, направленную на достижение целевого
уровня цифровой зрелости.
В ходе анализа отечественного и зарубежного опыта оценки цифровой зрелости организации были проанализированы методики BCG, KPMG, НАФИ и фонда «Сколково». Был выделен ряд отличий между отечественной и зарубежными методиками. Российские методики в меньшей степени включают оценку стратегического долгосрочного развития цифровой составляющей бизнеса. Почти все вопросы индекса затрагивают лишь базовые аспекты цифровизации операционных процессов, а именно: взаимодействие с клиентами, управление организацией и работу с данными.
С учетом результатов анализа имеющихся инструментов оценки
цифровой зрелости и хода цифровой трансформации банков была разработана авторская методика оценки цифровой зрелости, адаптированная под российскую специфику развития банковского сектора. Разработанная методика предусматривает 9 направлений, для каждого из которых дополнительно формируется собственная оценка цифровой зрелости (стратегическое управление, корпоративная культура и кадровая политика, работа с клиентами, данные и кибербезопасность, продукты и услуги, процессы, сотрудничество с лидерами инновационного развития, бизнес-модель, технологии). Оценка цифровой зрелости направлений позволяет выделить как относительно лидирующие в области цифровой трансформации, так и отстающие направления, развитие которых может являться одним из ключевых факторов увеличения эффективности использования цифровых решений и технологий в
банке в целом.
Дальнейшие перспективы разработки темы тесно связаны с развитием
цифровых технологий. При этом совершенствуются и методы сбора и анализа первичной информации о применяемых организациями технологических решениях, в том числе с применением искусственного интеллекта и анализа больших данных. Результаты такого автоматизированного сбора информации и анализа нуждаются в тщательной проверке и экспертной валидации, но их качество растёт вместе с развитием технологий. Необходимо учитывать, что те решения, которые на текущий момент считаются передовым опытом, уже через несколько лет могут потерять свою актуальность. Таким образом, методики оценки цифровой зрелости должны постоянно обновляться, выделенные барьеры и драйверы – актуализироваться, а стратегические документы банков – соответствовать новейшим практикам цифровой трансформации.

Актуальность темы исследования. Цифровизация является неотъемлемым
элементом развития современной экономики, и банковский сектор и входящие в
него банковские организации не являются исключением. Эффективная цифровая
трансформация и адекватная система оценки собственного уровня цифровой
зрелости являются драйверами развития как банковской отрасли в целом, так и
отдельно взятых банковских институтов.
Банки, стремясь создать конкурентные преимущества, прибегают к
цифровым технологиям для создания новых решений ведения рыночной борьбы.
Данный процесс соотносится не только с внешним вызовом для банков, но и с
внутренним запросом на устойчивое развитие клиентоориентированности,
операционного управления и бизнес-процессов. При этом в рамках приоритетов и
установок на устойчивость и прогнозируемость деятельности банков
формируются стратегические основы и документы развития. Процесс
цифровизации в данном контексте требует анализа возможных путей
актуализации существующих и формирования новых банковских стратегий
развития. Данным вопросам и посвящено настоящее диссертационное
исследование.
Степень научной разработанности темы. Цифровая трансформация
организаций, а также технологический характер решений, внедряемых для ее
осуществления, является достаточно изученной темой как в российской, так и в
зарубежной науке. В числе ученых, чьи работы оказали значимое влияние на
исследование этой темы, следует отметить Сироткину Н.В., Филатову М.В.,
Бабкина А.В., Буркальцеву Д.Д., Костень Д.Г., Воробьева Ю.Н.
Проблематика разработки стратегий инновационного развития поднималась
в работах Ансоффа И., Левина К., Ковалева П.П.
Среди ученых, осветивших различные аспекты цифровизации банков,
необходимо назвать Воробьева Ю.Н., Куприяновского В.П., Попова Н.В.,
Кощеева В.А., Цветкова Ю.А, Сигову М.В.
При исследовании уровня цифровой зрелости организаций в рамках
банковской отрасли большое значение имели научные работы Кузина Д.В.,
Новичкова Н., Долгановой О., Новичковой А., Политковской И.В., Жидковой
М.А., Шпилькиной Т.А., Прусовой В.И., Казицкой Н.В., Кузнецовой К.А.
Значимыми для настоящего исследования также стали работы иностранных
ученых, изучающих различные аспекты банковской цифровизации, в частности,
Б. Кинга, Л. Веведжа, М. Томсета, А. Танды, С. Шены, О. Сватоша, П. Мартино,
Й. Шаффнера, С. Матта, Т. Хесса, А. Бенлиана.
Цели и задачи диссертационного исследования. Целью
диссертационного исследования является анализ ключевых аспектов
формирования стратегии развития банков в условиях цифровизации.
Для реализации указанной цели были поставлены следующие научно-
исследовательские задачи:
– на основе анализа существующих определений понятий цифровой
трансформации и цифровой зрелости предложить авторские определения, а также
предложить систему факторов, влияющих на процессы цифровой трансформации
российских организаций, и методику оценки такого влияния;
– выделить и классифицировать основные тенденции цифровой
трансформации банков;
– провести сравнительный анализ практик цифровой трансформации
ведущих отечественных и зарубежных банков;
– разработать методику внедрения обучения сотрудников банка в условиях
цифровизации;
– провести аналитический обзор имеющихся инструментов оценки
цифровой зрелости и хода цифровой трансформации банков и с учетом
результатов анализа разработать авторскую методику оценки цифровой зрелости
российских банков.
Объектом исследования являются банки и их стратегии в условиях
цифровизации.
Предметом исследования является процесс формирования стратегии
банков в условиях цифровой трансформации с учетом резервов и приоритетных
технологических и продуктовых решений, а также оценки цифровой зрелости
банковских организаций.
Теоретической основой диссертационного исследования являются
научные труды в сфере банковского дела, финансовых технологий,
цифровизации, нормативно-правовые акты, регламентирующие и определяющие
развитие банков в условиях цифровизации.
Методологической основой являются общеизвестные методы и методики
проведения научного исследования: системный подход, сравнительный анализ,
группировка, анализ временной ретроспективы, экономико-статистические
оценки и проч.
Информационная база исследования включает три группы источников.
К первой группе источников относятся стратегические документы крупнейших
отечественных и зарубежных финансовых организаций. В выборку зарубежных
банков вошли: Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Испания), Société Générale
(Франция), Deutsche Bank AG (Германия), JPMorgan Chase & Co. (США), HDFC
Bank Limited (Индии), DBS Bank Limited (Сингапур) и Banco Itaú Unibanco
(Бразилия).
В выборку крупнейших российских банков, достигших наибольшего
прогресса в области цифровой трансформации, вошли: Сбербанк, Альфа-Банк,
ВТБ, Тинькофф.
Во вторую группу источников вошли методики оценки цифровой зрелости
международных консалтинговых компаний: Deloitte, Accenture и IBM. Анализ
инструментов оценки цифровой зрелости позволил разработать собственную
методику определения уровня цифровизации российских банков.
Третьей группой источников стали нормативно-правовые акты. В данной
группе источников следует отметить Федеральный закон №172 от 28.06.2014

Цифровая трансформация тесно связана с переходом к цифровой
экономике. Одним из лидеров данного процесса является банковский сектор.
Инновационные технологические решения, связанные с цифровой
трансформацией, несут в себе большой потенциал качественных изменений во
взаимодействии с клиентами, а также повышение общей эффективности и
защищенности операционных процессов и бизнес-практик банков.
Успех цифровой трансформации во многом зависит от наличия и качества
стратегических документов, отражающих видение дальнейшего пути развития.
Необходимость формулирования долгосрочной стратегии развития обусловлена
потребностью в сохранении устойчивого положения банка с одной стороны и
необходимости адаптации к различным переменам, в том числе цифрового
характера, – с другой. При этом стратегия развития банка должна в целом
соответствовать общегосударственной стратегии реформирования банков, то есть
быть направленной, в том числе, на укрепление положения банка на рынке и
повышение качества банковских услуг. Если в ряде других отраслей возможно
стремление к достижению только финансовых показателей, то в случае банков это
становится невозможным в силу высокой степени регулирования банковского
сектора со стороны государства.
Банки, как и другие организации, подвержены влиянию общих для всей
экономики драйверов и барьеров. Например, рост спроса на цифровые услуги и
государственная политика в области цифровой трансформации положительно
влияют на внедрение новых технологий. Среди общих для всех организаций
барьеров выделяют значительный объем требуемых инвестиций, сложность
внедрения цифровых технологий, недостаток квалифицированных кадров, угрозы
информационной безопасности и недостаток развития нормативно-правовой базы.
Можно выделить ряд тенденций цифровой трансформации, которые
относятся именно к банкам. Среди них тенденция к интеграции и появление
крупных технологических компаний (Big tech) на финансовых рынках,
повышение функциональности мобильного банка и интернет-банка, рост затрат
на переподготовку сотрудников и поиск новых талантов, новые банковские
продукты и персонализация существующих, а также оптимизация бизнес-
процессов банков с использованием новых цифровых технологий.
На основании анализа цифровых стратегий российских и зарубежных
банков можно сделать вывод о достаточно комплексном подходе к цифровой
трансформации в российской банковской отрасли. Практически все целевые
направления развития соответствуют лучшим мировым практикам. Таким
образом, Российская Федерация практически не отстает от мировых лидеров по
уровню цифровой зрелости банковского сектора. При этом скорость внедрения
новых технологий в российском банковском секторе выше за счет меньшей
инертности по сравнению со старыми европейскими и американскими банками.
Для обучения сотрудников банки используют как корпоративные
университеты, так и партнерство с ВУЗами или онлайн-платформы. При этом
онлайн-платформа обладает гибкостью и легко масштабируема, но значительно
дешевле полноценного корпоративного университета. При этом в корпоративных
университетах все равно часто используют онлайн-обучение, поэтому
использование онлайн-платформы целесообразно. Многие российские ведущие
ВУЗы также или уже имеют собственные образовательные платформы, или
разрабатывают их.
Основным инструментом, позволяющим комплексно оценить прогресс,
достигнутый организацией в направлении цифровой трансформации, является
методика оценки цифровой зрелости.
Оценка цифровой зрелости организации позволяет:
– определить текущий и целевой уровни цифровой зрелости организации;
– выявить «узкие» места и резервы цифровой трансформации;
– разработать (скорректировать) стратегию цифровой трансформации
компании;
– сформировать дорожную карту, направленную на достижение целевого
уровня цифровой зрелости.
В ходе анализа отечественного и зарубежного опыта оценки цифровой
зрелости организации были проанализированы методики BCG, KPMG, НАФИ и
фонда «Сколково». Был выделен ряд отличий между отечественной и
зарубежными методиками. Российские методики в меньшей степени включают
оценку стратегического долгосрочного развития цифровой составляющей
бизнеса. Почти все вопросы индекса затрагивают лишь базовые аспекты
цифровизации операционных процессов, а именно: взаимодействие с клиентами,
управление организацией и работу с данными.
С учетом результатов анализа имеющихся инструментов оценки цифровой
зрелости и хода цифровой трансформации банков была разработана авторская
методика оценки цифровой зрелости, адаптированная под российскую специфику
развития банковского сектора. Разработанная методика предусматривает 9
направлений, для каждого из которых дополнительно формируется собственная
оценка цифровой зрелости (стратегическое управление, корпоративная культура и
кадровая политика, работа с клиентами, данные и кибербезопасность, продукты и
услуги, процессы, сотрудничество с лидерами инновационного развития, бизнес-
модель, технологии). Оценка цифровой зрелости направлений позволяет выделить
как относительно лидирующие в области цифровой трансформации, так и
отстающие направления, развитие которых может являться одним из ключевых
факторов увеличения эффективности использования цифровых решений и
технологий в банке в целом.
Дальнейшие перспективы разработки темы тесно связаны с развитием
цифровых технологий. При этом совершенствуются и методы сбора и анализа
первичной информации о применяемых организациями технологических
решениях, в том числе с применением искусственного интеллекта и анализа
больших данных. Результаты такого автоматизированного сбора информации и
анализа нуждаются в тщательной проверке и экспертной валидации, но их
качество растёт вместе с развитием технологий. Необходимо учитывать, что те
решения, которые на текущий момент считаются передовым опытом, уже через
несколько лет могут потерять свою актуальность. Таким образом, методики
оценки цифровой зрелости должны постоянно обновляться, выделенные барьеры
и драйверы – актуализироваться, а стратегические документы банков –
соответствовать новейшим практикам цифровой трансформации.

Заказать новую

Лучшие эксперты сервиса ждут твоего задания

от 5 000 ₽

Не подошла эта работа?

Закажи новую работу, сделанную по твоим требованиям

Читать

Публикации автора в научных журналах

Особенности цифровой трансформации организаций банковского сектора Российской Федерации

М.Е. Лебедева, С.С.Тростьянский // Ученые записки Международного банковского института,2№ С. 61-– 0,8/0,7 (авторский вклад) п.л.

👀 Область наук

✍️ Журнал

УЧЕНЫЕ ЗАПИСКИ МЕЖДУНАРОДНОГО БАНКОВСКОГО ИНСТИТУТА

#ВАК РФ

#РИНЦ

Интеллектуальное стратегическое сканирование – система методов решения прогнозно-аналитических задач

О.И. Карасев, Е.И.Муканина, С.С. Тростьянский, А.В. Белошицкий // Вестник Московскогоуниверситета. Серия 6: Экономика, 2№ С. 26-– 1/0,4 (авторскийвклад) п.л.

✍️ Журнал

ВЕСТНИК МОСКОВСКОГО УНИВЕРСИТЕТА СЕРИЯ 6: ЭКОНОМИКА

Стратегии трансфера технологий в нефтегазовых компаниях

О.И. Карасев, А.В. Белошицкий, С.С. Тростьянскийи др. // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика, 2№ С.35-– 1,4/0,4 (авторский вклад) п.л

✍️ Журнал

ВЕСТНИК МОСКОВСКОГО УНИВЕРСИТЕТА СЕРИЯ 6: ЭКОНОМИКА

Критические технологии в системе научно-технологических приоритетов железнодорожной отрасли: мировой опыт

М.М.Железнов, О.И. Карасев, Е.А. Шитов, С.С. Тростьянский // Мир транспорта,2Т. 17, № 5(84). С. 16-– 1,3/0,5 (авторский вклад) п.л.

Обеспечение трансфера технологий на национальном уровне

О.И. Карасев, А.В. Белошицкий, С.С. Тростьянский //ИзвестияСанкт-Петербургскогогосударственногоэкономическогоуниверситета, 2№4 (118). С. 72-– 0,4/0,2 (авторский вклад) п.л.

Концепция “больших вызовов” в системе прогнозирования развития науки, технологий и инноваций

О.И. Карасев, Е.И.Муканина, С.С. Тростьянский, А.В. Белошицкий // Экономический анализ:теория и практика. 2№ С. 1196-1– 1/0,4 (авторский вклад) п.л.

Помогаем с подготовкой сопроводительных документов

Совместно разработаем индивидуальный план и выберем тему работы Подробнее

Помощь в подготовке к кандидатскому экзамену и допуске к нему Подробнее

Поможем в написании научных статей для публикации в журналах ВАК Подробнее

Структурируем работу и напишем автореферат Подробнее

Хочешь уникальную работу?

Больше 3 000 экспертов уже готовы начать работу над твоим проектом!

Специализируюсь на правовых дипломных работах, магистерских и кандидатских диссертациях

#Кандидатские #Магистерские

495 Выполненных работ

Берусь за решение юридических задач, за написание серьезных научных статей, магистерских диссертаций и дипломных работ. Окончила Кемеровский государственный универси... Читать все

Берусь за решение юридических задач, за написание серьезных научных статей, магистерских диссертаций и дипломных работ. Окончила Кемеровский государственный университет, являюсь бакалавром, магистром юриспруденции (с отличием)

#Кандидатские #Магистерские

38 Выполненных работ

Специальность "Государственное и муниципальное управление" Кандидатскую диссертацию защитил в 2006 г. Дополнительное образование: Оценка стоимости (бизнеса) и госфин... Читать все

Специальность "Государственное и муниципальное управление" Кандидатскую диссертацию защитил в 2006 г. Дополнительное образование: Оценка стоимости (бизнеса) и госфинансы (Казначейство). Работаю в финансовой сфере более 10 лет. Банки,риски

#Кандидатские #Магистерские

123 Выполненных работы

Профессиональный журналист, филолог со стажем более 10 лет. Имею профильную диссертацию по специализации "Радиовещание". Подробно и серьезно разрабатываю темы научных... Читать все

Профессиональный журналист, филолог со стажем более 10 лет. Имею профильную диссертацию по специализации "Радиовещание". Подробно и серьезно разрабатываю темы научных исследований, связанных с журналистикой, филологией и литературой

#Кандидатские #Магистерские

33 Выполненных работы

Помощь в написании магистерских диссертаций, курсовых, контрольных работ, рефератов, статей, повышение уникальности текста(ручной рерайт), качественно и в срок, в соот... Читать все

Помощь в написании магистерских диссертаций, курсовых, контрольных работ, рефератов, статей, повышение уникальности текста(ручной рерайт), качественно и в срок, в соответствии с Вашими требованиями.

#Кандидатские #Магистерские

12 Выполненных работ

Кандидат технических наук. Специализируюсь на выполнении работ по метрологии и стандартизации

#Кандидатские #Магистерские

836 Выполненных работ

Имеют опыт грамотного написания диссертационных работ по медицине, а также отдельных ее частей (литературный обзор, цели и задачи исследования, материалы и методы, выв... Читать все

Имеют опыт грамотного написания диссертационных работ по медицине, а также отдельных ее частей (литературный обзор, цели и задачи исследования, материалы и методы, выводы).Пишу статьи в РИНЦ, ВАК.Оформление патентов от идеи до регистрации.

#Кандидатские #Магистерские

100 Выполненных работ

Большой опыт работы. Кандидаты химических, биологических, технических, экономических, юридических, философских наук. Участие в НИОКР, Только актуальная литература (пос... Читать все

#Кандидатские #Магистерские

551 Выполненная работа

Окончила специалитет по направлению "Прикладная информатика в экономике", магистратуру по направлению "Торговое дело". Защитила кандидатскую диссертацию по специальнос... Читать все

#Кандидатские #Магистерские

37 Выполненных работ