Демографическая дифференциация экономического поведения населения

1. Теоретически обоснована взаимосвязь экономического поведения населения и его финансовой грамотности, что позволило расширить понимание экономического поведения населения как опосредованной финансовой грамотностью целеориентированной деятельности индивидов или их групп по использованию ограниченных экономических ресурсов. Предложена теоретическая модель реализации экономического поведения населения, которая конкретизирует место финансовой грамотности в нем, подчеркивает
значимость демографических характеристик населения.
Современная экономическая наука характеризуется состоянием мультипарадигмальности, отсутствием методологического единства при некотором доминировании в объяснении и прогнозировании экономических явлений неоклассической концепции. В рамках неоклассического подхода экономическое поведение населения рассматривается как совокупность «действий, предполагающих затрату времени и редких ресурсов для достижения какой-либо цели»7, как система процессов (действий), связанная с использованием ограниченных ресурсов и ориентированная на получение максимальной субъективной выгоды от удовлетворения потребностей.
Реализацию экономического поведения населения можно представить в виде теоретической модели, предложенной автором (рис. 1).
Внешняя среда
Внутренняя среда
(материальные возможности, демографические характеристики, психологические особенности и т.д.)

Потребность Мотив Цель
Установки
Знания
Навыки
Определение вариантов действий

Принятие решения
рефлексия
Реализация решения
удов летв орение потребности
Рисунок 1. Теоретическая модель реализации экономического поведения населения
Источник: составлено автором.
Экономическое поведение складывается в ходе взаимодействия населения с внешней средой и включает процессы формирования внутренней (цели, мотивы и
7 Роббинс Л. Предмет экономической науки // THESIS. 1993. Т. 1. Вып. 1. С. 17. 13
Результат действий
Финансовая грамотность
финансовая грамотность) и внешней (решение, его реализация и результат) активности, направленной на достижение потребности. Изначально субъект экономического поведения конкретизирует потребность посредством совокупности «целей–мотивов», принимая в расчет имеющиеся материальные ресурсы, особенности жизненной ситуации и проч. В конкретный момент времени совокупности «целей– мотивов» выстроены в иерархию в порядке желательности; данная иерархия динамична и может изменяться под действием внешних и внутренних обстоятельств. Далее субъект экономического поведения соотносит выбранные к достижению цели с доступными вариантами действий. Практика свидетельствует о том, что люди, имеющие сходный уровень дохода, выполняющие одинаковые трудовые функции, имеющие однородные потребности, похожие по социально-демографическим характеристикам, принимают неидентичные экономические (в т.ч. финансовые) решения и реализуют различное экономическое поведение. Согласно нашей позиции, формирование и принятие окончательного решения определяется уровнем финансовой грамотности. Возможна промежуточная рефлексия, т.е. пересмотр принятого решения до момента его осуществления.
Затем субъект экономического поведения переходит к практической реализации принятого решения при взаимодействии с другими субъектами и/или с другими акторами внешней среды. В итоге получается некий результат, который, с одной стороны, имеет последствия для внешней среды (например, приток вкладов или, наоборот, массовые изъятия средств), а, с другой стороны, для самого субъекта экономического поведения, поскольку тождествен удовлетворению (или неудовлетворению) его целевой потребности. Полученный результат соответствующим образом изменяет внутреннюю среду (в том числе финансовую грамотность).
Таким образом, в диссертационном исследовании предложена теоретическая модель реализации экономического поведения населения, которая отражает его взаимосвязь с финансовой грамотностью как одним из важнейших управляемых факторов, оказывающих влияние на принятие индивидами решений с целью получения определенной выгоды.
2. Предложена система факторов экономического поведения населения, которая включает факторы макро- и микроуровня, определяемые объективными условиями внешней среды и индивидуальными характеристиками населения.
Экономическое поведение населения является сложным многоаспектным социально-экономическим процессом и детерминируется совокупностью разнообразных факторов – действующих как на макроуровне (т.е внешних по отношению к индивиду), так и на микроуровне (т.е. присущих непосредственно индивиду). Анализ теоретических и эмпирических исследований показал, что вопросы влияния внешних факторов на экономическое поведение населения имеют довольно высокую степень проработки, тогда как в отношении изучения влияния индивидуальных характеристик (в частности, демографических характеристик, финансовой грамотности) обнаруживается существенный дефицит исследований.
В диссертационном исследовании предлагается система факторов экономического поведения населения, которая включает факторы макро- и микроуровня (рис. 2). Факторы макроуровня действуют на население страны в его совокупности, могут регулироваться мерами прямого и косвенного воздействия на федеральном и региональном уровнях; конкретный индивид ориентируется на них при формировании своего экономического поведения. Факторы микроуровня проявляются на уровне конкретных групп населения или отдельного индивида, выступая проекцией факторов макроуровня. Они в большей степени социализированы и психологизированы; могут регулироваться мерами прямого и косвенного воздействия.
Демографические факторы
Финансовые факторы
Социально- экономические факторы
Политико- правовые факторы
Факторы уровня жизни
Социокультурные факторы
Характеризуют нормативно- правовые рамки функционирования финансовой системы и политическую ситуацию
политическая
стабильность; законодательные и иные нормативные документы; состояние судебной системы; социальная напряженность
и т.д.
Характеризуют материальное положение и финансовые возможности населения
среднедушевые денежные доходы; среднемесячная заработная плата; потребительские расходы на душу населения; площадь жилых помещений на одного жителя
и т.д.
Характеризуют влияние биологических процессов и демографического поведения населения
Характеризуют уровень развития финансового сектора страны
ОПЖ; суммарный коэффициент рождаемости; возрастная структура; показатели брачности и разводимости и т.д.
объектная обеспеченность (число кредитных учреждений на душу населения); процентные ставки; финансовая стабильность и т.д.
Характеризуют влияние исторических, культурных и национальных особенностей страны, а также общественных отношений
национальный состав; религия; ментальность; финансовая культура и т.д.
Характеризуют
эффективность функционирования хозяйственной системы
ВРП на душу населения; инвестиции в основной капитал на душу населения; уровень безработицы; оборот розничной торговли; инфляция и т.д.
род занятий, сфера деятельности, положение на основной работе, образование
Характеризуют социально- экономическое положение населения
оценка жизненных условий, доверие финансовым организациям, выбор источников информации
Определяют отношение к условиям жизнедеятельности и выбор доступных продуктов
самооценка материального положения, характеристики питания, досуга, обеспеченность товарами длительного пользования
Характеризуют материальные возможности и потребности населения
пол, возраст, семейное положение, наличие и отсутствие детей, размер семьи
доступные и ожидаемые финансовые ресурсы, используемые финансовые продукты
Определяют демографический статус
Соответствуют финансовым ресурсам индивида (домохозяйства)
финансовые знания, финансовые навыки, финансовые установки, опыт, склонность к риску
Характеризуют экономическую культуру
на уровне индивидуального субъекта
Демографические факторы
Финансовые факторы
Социально- экономические факторы
Политико- правовые факторы
Факторы уровня жизни
Социокультурные факторы
Рисунок 2. Факторы макроуровня и факторы микроуровня, влияющие на экономическое поведение населения
Источник: составлено автором.
ФАКТОРЫ МИКРОУРОВНЯ ФАКТОРЫ МАКРОУРОВНЯ

Представленная система факторов определяет методический подход к оценке экономического поведения населения на макро- и микроуровне. В частности, факторы макроуровня используются для выявления статистически значимых в текущих российских условиях факторов, которые должны учитываться в рамках государственного регулирования экономического поведения, в то время как факторы микроуровня используются для выявления внутрирегиональных тенденций и закономерностей, изучения демографической дифференциации экономического поведения с целью разработки инструментов его регулирования.
Таким образом, в диссертационном исследовании предложена авторская группировка факторов экономического поведения населения. Она позволяет изучить действие внешних, независимых от населения, и внутренних, присущих населению, факторов на экономическое поведение на макро- и микроуровне, выявить их значимость, что, в свою очередь, дает возможность разработки управленческих решений.
3. С применением разработанной методики установлено, что экономическое поведение населения с количественной точки зрения изменяется экстенсивно, т.е. по мере развития производственных и обменных отношений в экономике, расширения материальных возможностей и потребностей населения растут объемы банковских вкладов и задолженность по кредитам. Однако с качественной точки зрения экономическое поведение населения отличается инертностью – относительно неизменными остаются доля населения, имеющего сбережения и использующего кредиты, формы сбережений, цели кредитования, критерии выбора банка, типичные проблемы финансовой грамотности населения.
Оценка экономического поведения населения на макроуровне за 2005-2019 гг. позволила выявить следующие тенденции и закономерности:
1) планомерное увеличение объема средств, размещенных в банковских вкладах (в 3,8 раза), и объема кредитной задолженности населения (в 5,7 раза);
2) уменьшение соотношения вкладов и кредитной задолженности (с 2,6 раза до 1,7 раза), что говорит об активном обеспечении потребления за счет заемных средств;
3) территориальная дифференциация: высокие объемы операций с финансовыми инструментами (с вкладами и кредитами) фиксируются в крупнейших агломерациях (г. Москва, г. Санкт-Петербург), в регионах с экспортно-ресурсной и торгово-транспортной специализацией хозяйственной деятельности (Магаданская, Сахалинская, Тюменская, Самарская, Мурманская, Калининградская области), тогда как последние позиции по объему операций занимают преимущественно дотационные регионы с низкими значениями показателей социально-экономического развития;
4) наличие угроз платежеспособности населения нескольких регионов – по показателю кредитной нагрузки с 2012 г. в зону риска ежегодно попадает Республика Калмыкия, а с 2019 г. пороговые значения показателя кредитной нагрузки превышены в пяти регионах (Удмуртская и Чувашская Республики, Республика Тыва и Калмыкия, Иркутская область).
Применение экономико-математического инструментария позволило определить влияющие на экономическое поведение населения факторы макроуровня.
Построены модели множественной регрессии по панельным данным, где в качестве результирующих переменных использованы объем вкладов физических лиц и задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, а в качестве независимых переменных – 9 макроэкономических показателей, характеризующих социально-экономическую ситуацию по 80 субъектам РФ за 2010–2016 гг., отобранных на основе регрессионного анализа с учетом устранения мультиколлинеарности переменных. Определена сильная прямая связь между использованием населением банковских вкладов и кредитов и факторами уровня жизни (среднедушевые денежные доходы, жилищная обеспеченность, среднедушевые потребительские расходы). Установлено статистически значимое влияние демографических факторов. В частности, общим фактором прямого влияния для вкладов физических лиц и задолженности по кредитам выступает рождаемость, оцениваемая суммарным коэффициентом рождаемости. Соответственно, выбор в пользу рождения и воспитания детей для семьи сопряжен, прежде всего, с материальными издержками (из-за потери трудового дохода матери, дополнительных затрат на нового члена семьи и т.д.), которые население компенсирует за счет предварительного формирования накоплений и использования заемных средств. Установлена слабая обратная зависимость между задолженностью по кредитам и ожидаемой продолжительностью жизни при рождении, которая объясняется различной динамикой данных показателей. Выявлены слабые обратные связи между использованием банковских вкладов и кредитов и социально-экономическими факторами (инфляция, уровень безработицы), финансовыми факторами (количество кредитных организаций на 100 тыс. чел.).
Оценка экономического поведения населения на микроуровне за 2010-2018 гг. (на примере модельного региона – Вологодской области) позволила выявить следующие тенденции и закономерности:
1) стабилизация уровня включенности в сберегательное и кредитное поведение, т.е. доли населения, имеющей сбережения и использующей кредиты;
2) сохранение низкого уровня доверия финансовым организациям и широкого распространения традиционных форм сбережений (вклады в коммерческих банках – 53% в 2012 г., 50% в 2016 г., 55% в 2018 г.; наличные средства – 25%, 51% и 62% соответственно);
3) невысокий уровень доходов как ключевой ограничитель экономического поведения (ежегодно на это указывают более 70% населения);
4) ориентация на цели сбережений, связанные с базовыми потребностями (покупка товаров, услуг и прочих благ, страхование), низкая значимость доходных вариантов сбережений;
5) выбор банка определяется в большей степени известностью учреждения, близким месторасположением отделения, величиной процентной ставки. Менее значимыми оказываются такие критерии, как выгодность условий по продукту, достойное качество обслуживания, удобство распоряжения средствами;
6) сохранение девиаций (некорректных действий) при использовании банковских кредитов – несоразмерность обязательств (около трети заемщиков – 25,5% в 2014 г., 35% в 2016 г., 29% в 2018 г. – расходуют на ежемесячные платежи половину от месячного дохода), несвоевременность платежей (22% в 2014 г., 30% в 2016 г., 27% в 2018 г. заемщиков допускают просрочки в погашении займов);
7) типичные проблемы финансовой грамотности населения:
– нестабильность и бессистемность в формировании накоплений: распределяя доходы, большая доля населения полностью расходует средства на потребление и удовлетворение текущих нужд (40% в 2013 г., 48% в 2016 г., 43% в 2018 г.), меньшая доля населения сберегает средства, которые остались после удовлетворения потребностей (44% в 2013 г., 39% в 2016 г., 40% в 2018 г.);
– фрагментарный и нерегулярный контроль за движением денежных средств: широко распространена практика «ментального учета» (порядка 55-60%), тогда как полноценный письменный учет доходов и расходов ведут около 14% населения;
– низкая распространенность практик регулярного сравнения условий оказания финансовых услуг перед их приобретением (33% в 2014 г., 32% в 2018 г.);
– средние знания о схемах финансового мошенничества (только 50% респондентов смогли правильно идентифицировать все отличительные черты финансовой пирамиды) и правилах безопасного использования банковских карт (менее половины опрошенных верно указали на небезопасные действия в отношении банковских карт);
8) выявленные проблемы финансовой грамотности дифференцированы по материальному положению населения. В группе опрошенных с доходами свыше трех прожиточных минимумов отмечаются наибольшие доли тех, кто реализует финансово грамотные действия, а именно ведет учет доходов и расходов, обязательно откладывает часть доходов на накопления, сравнивает условия предоставления финансовых услуг, не испытывает сложностей с оплатой текущих расходов;
9) более высокие самооценки финансовой грамотности соотносятся с более высокой финансовой активностью, что проявляется в большей доле имеющих сбережения и использующих кредиты, в более высоком объеме накопленных сбережений.
Установлено, что экономическое поведение населения модельного региона (Вологодской области) обуславливается социально-демографическими характеристиками населения, т.е. изменяется в зависимости от пола, возраста, семейного статуса, уровня доходов и образования. В частности, среди лиц среднего возраста (от 30 до 55(60) лет) и тех, кто имеет детей, выше доля вложивших сбережения в недвижимость (квартиру, дом, дачу и др.) с целью сдачи внаём или дальнейшей перепродажи. Накопление средств для детей, «на старость» и на оплату лечения более характерны для женщин, тогда как сбережения для приобретения машины и улучшения жилищных условий чаще осуществляют мужчины. Выбор банка для женщин в большей степени связан с удобством расположения организации и прошлым опытом взаимодействия, а мужчины ориентируются на предлагаемые проценты и степень сохранности средств. Среди лиц молодого и среднего возраста,
граждан с детьми, а также тех, кто состоит в браке или является сожителями, выше доля использующих банковский кредит. Среди мужчин выше доля использующих кредит для покупки машины, среди женщин – на неотложные нужды и непредвиденные траты. Среди лиц с неполным средним и общим средним образованием, а также населения с низкой самооценкой материального положения (денег хватает только на питание или приходится просить в долг) выше доля использующих кредиты на неотложные нужды и непредвиденные траты. О случаях просрочки ежемесячного платежа по кредиту чаще упоминают лица старшего возраста, а также одинокие люди. Об осуществлении «полного» и «частичного» учета доходов и расходов чаще говорят лица, имеющие высокий уровень образования и дающих высокую самооценку материальному положению.
Таким образом, в диссертационном исследовании установлено, что экономическое поведение населения изменяется в экстенсивном плане (т.е. увеличиваются объемы банковских вкладов, задолженность по кредитам), но его качественное содержание характеризуется наличием определенных проблем (в частности, консервативные сберегательные практики, низкий уровень финансовой грамотности, нарушения платежной дисциплины). Применение инструментария множественной регрессии по панельным данным показало, что экономическое поведение россиян взаимосвязано с объективными факторами макроуровня. Наиболее сильные взаимосвязи определены с факторами уровня жизни и демографическими факторами. Наряду с выявленной по данным региональных социологических исследований взаимосвязью параметров экономического поведения с социально-демографическими характеристиками населения, это доказывает необходимость учета демографической специфики при исследовании данного процесса и разработке направлений и инструментов его регулирования.
4. На основе предложенной типологии населения выявлена специфика экономического поведения в демографических группах, которая заключается в различной доле владеющих сбережениями и имеющих кредиты, дифференциации целей сбережений и кредитования, различиях в используемых формах сбережений, в финансовых знаниях и навыках. Выявленная демографическая дифференциация экономического поведения позволит адресно подходить к разработке регулирующих мероприятий.
Уровень доходов и особенности потребления варьируются сообразно изменениям в жизненном цикле человека, связанным с конкретными демографическими событиями, например, с началом семейной жизни, рождением детей, временным уходом матери с рынка труда. Данные события определяются совокупностью социально-демографических переменных. В диссертационном исследовании предложен показатель «демографический статус», формируемый из трех демографических переменных – возраст, семейное положение, наличие детей. Разные комбинации указанных переменных определяют группы населения, которые соответствуют этапам возникновения, зрелости и исчезновения семьи. Соответственно, разработана типология населения, позволяющая выделять
демографические группы на основе демографического статуса человека согласно этапам жизненного цикла семьи (табл. 1).
Таблица 1. Демографические группы (ДГ) с разным демографическим статусом согласно этапам жизненного цикла
Этап жизненного цикла
Условное обозначение группы
Название группы
Описание группы
Этап зарождения и развития семьи
Этап зрелости семьи
Этап «угасания» (исчезновения) семьи
ДГ1 ДГ2 ДГ3 ДГ4 ДГ5 ДГ6 ДГ7 ДГ8
«Молодые одинокие без детей»
«Молодые одинокие с детьми»
«Молодые семейные без детей»
«Молодые семейные с детьми»
«Зрелые семейные с детьми»
«Зрелые одинокие с детьми»
«Зрелые семейные без детей»
«Зрелые одинокие без детей»
Молодые одинокие люди (в до 30 лет), не имеющие детей
Молодые одинокие люди (в до 30 лет) с детьми
Семьи молодых супругов (в до 30 лет), не имеющие детей
Семьи молодых супругов (в до 30 лет), имеющие детей
возрасте возрасте возрасте возрасте
«Домохозяйства лиц ДГ9 старшего возраста без
детей»
Семьи супругов среднего возраста (от 30 до 55(60)лет), имеющие детей
Одинокие люди среднего возраста (от 30 до 55(60)лет) с детьми
Семьи супругов среднего возраста (от 30 до 55(60)лет), не имеющие детей
Одинокие люди среднего возраста (от 30 до 55(60)лет), не имеющие детей
Лица старшего возраста (от 55(60) лет и старше) любого семейного положения, не имеющие детей
ДГ10
«Домохозяйства лиц старшего возраста с детьми»
Лица старшего возраста от 55(60) лет и старше) любого семейного положения, имеющие детей
Источник: составлено автором.
Группы ДГ1–ДГ8 характеризуют либо полные семьи, в которых супружеское ядро составляют молодые люди или лица среднего возраста, либо одиноких людей. Группа ДГ1 объединяет самостоятельную, одинокую, бездетную молодежь. Группа ДГ3 характеризует молодую семью без детей. Группы «Молодые одинокие с детьми» (ДГ2) и «Молодые семейные с детьми» (ДГ4) включают семьи молодых родителей, которые либо одиноки, либо состоят в браке. Группы «Зрелые семейные с детьми» (ДГ5) и «Зрелые одинокие с детьми» (ДГ6) соответствуют полным и неполным семьям, включающих два поколения родственников. Группа «Зрелые семейные без детей» (ДГ7) представляет собой «пустое гнездо», т.к. состоит из супругов, не имеющих детей. Группа «Зрелые одинокие без детей» (ДГ8) включает одиноко проживающих лиц среднего возраста. Группы ДГ9 и ДГ10 включают одиноких или имеющих супруга лиц старшего возраста, проживающих с детьми или без детей.
Выявлены следующие особенности дифференциации экономического поведения в демографических группах (на примере Вологодской области):
1. В группах на этапе зарождения семьи (ДГ1–ДГ4) экономическое поведение определяется такими демографическими характеристиками, как наличие детей и семейный статус. Доли имеющих сбережения и использующих кредиты ниже в группах молодых одиночек (ДГ1, ДГ2), выше – в группах молодых семейных пар (ДГ3, ДГ4). При этом в группах с детьми (ДГ2, ДГ4) выше доля не имеющих сбережения и использующих кредиты.
2. В группах на этапе зрелости семьи (ДГ5–ДГ8) различия обусловлены наличием детей. В группах без детей (ДГ7, ДГ8) выше доля тех, кто имеет сбережения; в группах с детьми (ДГ5, ДГ6) – выше доля использующих кредиты.
3. В группах лиц старшего возраста (ДГ9, ДГ10) преобладают «сберегатели», а в использовании кредитов проявляется умеренная активность. Доли имеющих сбережения и использующих кредиты выше в группе с детьми (ДГ10).
4. Сбережения для улучшения жилищных условий более значимы для всех молодых групп на этапе зарождения и развития семьи (ДГ1–ДГ4), а также для групп на этапе зрелости, в составе которых есть дети (ДГ5–ДГ6). В молодых группах (ДГ1–ДГ4) выше доля тех, кто формирует сбережения для приобретения машины и оплаты досуга в виде отдыха и путешествий.
5. Различно распределение целей сбережений, связанных с социальными услугами. Накопления на оплату образования чаще формируют группы с детьми на всех стадиях их жизненного цикла (ДГ2, ДГ4, ДГ5, ДГ6). Доля сбережений на оплату лечения и «на старость» выше в группах, которые находятся на завершающем этапе жизненного цикла, т.е. включают лиц старшего возраста (ДГ9 и ДГ10), а также в группах из супругов или одиноких людей среднего возраста без детей (ДГ7, ДГ8).
6. Различно предпочтение «страховых» сбережений. Накопления «для детей» характерны для групп с детьми (ДГ4–ДГ6), а также для группы зрелых семей без детей (ДГ7) и групп лиц старшего возраста (ДГ9, ДГ10), скорее всего откладывающих их для внуков. Формирование сбережений без определенной цели, «на всякий случай», не имеет заметной дифференциации между демографическими группами (чуть более распространено в группах без детей – ДГ8, ДГ9).
7. Представители всех выделенных демографических групп используют для сбережений преимущественно вклады в коммерческих банках и наличные рубли. В группах без детей (ДГ1, ДГ3, ДГ7, ДГ8, ДГ9) небольшая доля (от 3 до 10%) вкладывается в приобретение ценных бумаг, а в группах на этапах зрелости (ДГ5–ДГ8) и в группе лиц старшего возраста без детей есть те, кто использует для сбережений золото, драгоценности и антиквариат.
8. Популярная в среднем по выборке цель кредитования – улучшение жилищных условий – оказывается более значимой для группы молодых одиноких людей без детей (ДГ1), а также для нескольких групп молодых и зрелых людей с детьми (ДГ4, ДГ5, ДГ6).
9. Наибольшая доля указывающих вторую по популярности в среднем по выборке цель кредитования в виде оплаты неотложных и непредвиденных нужд отмечается в группе зрелых одиноких людей без детей (ДГ8) и в группах заключительного этапа жизненного цикла (ДГ9, ДГ10).
Определены особенности финансовой грамотности в демографических группах (на примере Вологодской области):
– во всех группах в отношении подхода к распоряжению доходами преобладает потребительская модель. В группах молодых и средневозрастных супругов без детей (ДГ3, ДГ7) высок удельный вес тех, кто ориентирован на «приоритетное сбережение», а в группе молодых одиночек без детей (ДГ1) большая часть придерживается практики «остаточного сбережения»;
– основная доля населения в выделенных демографических группах осуществляет «ментальный учет» поступлений и трат. В группах лиц старшего возраста (ДГ9, ДГ10) отмечается наибольшая доля тех, кто подробно ведет семейных бюджет и учитывает все поступления и расходы.
Реализация практики ведения бюджета более дифференцирована по семейному положению, нежели по наличию в семье детей. Группы одиноких чаще указывают на отсутствие какого-либо учета семейных финансов. В группах, имеющих в составе обоих супругов, выше распространенность как «письменной», так и «ментальной» формы семейного бюджета;
– практики частого сравнения условий предоставления финансовых услуг характерны для большинства групп, за исключением групп домохозяйств пенсионеров. В группах с обоими супругами частота сравнения условий выше, чем в группах одиноких людей;
– более высокие значения сводного индекса финансовой грамотности наблюдаются в «семейных группах», а именно в семьях лиц среднего возраста с детьми и без детей (ДГ5, ДГ6, ДГ7), семьях лиц молодого возраста с детьми (ДГ4), а самые низкие значения индексов – в группах молодых одиноких людей с детьми и без детей (ДГ1, ДГ2), а также в группе лиц старшего возраста без детей (ДГ9). Аналогичное распределение получено по частным индексам знаний, навыков и финансовой арифметики. Соответственно, финансовая грамотность оказывается выше в группах, находящихся на стадиях зрелости, для которых характерны устойчивая трудовая занятость, воспитание детей и широкий круг потребительских запросов;
– демографические группы, получившие самые высокие итоговые оценки финансовой грамотности – семьи лиц среднего возраста с детьми (ДГ5) и без детей (ДГ7), по ряду предметных областей демонстрируют средний уровень знаний и навыков. Наиболее освоенные ими предметные области – это использование кредитов, инвестирование и налоги, защита прав потребителей. Для данных групп характерно более равномерное освоение знаний и навыков по сравнению с другими демографическими группами.
Выявлены особенности экономического поведения в демографических группах на разных этапах жизненного цикла (на примере Вологодской области):
– демографические группы на этапе зарождения семьи – низкая доля имеющих сбережения и использующих кредиты; сумма накоплений изменяется от минимальных значений по выборке до уровня выше среднего; преобладание «капитальных» целей сбережений (приобретение жилья, машины, дорогих товаров,
оплата отдыха); размер выплат по кредитам в пределах рекомендуемых норм; соблюдение графика платежей по кредитам; удовлетворительные и низкие самооценки финансовой грамотности; преобладание ментального учета доходов и расходов; отсутствие пенсионных планов; средняя готовность участвовать в мероприятиях по повышению финансовой грамотности;
– демографические группы на этапе зрелости семьи – высокая доля имеющих сбережения и использующих кредиты; сумма накоплений колеблется на уровне среднего по выборке; цели сбережений и кредитов разнообразны; размер выплат по кредитам в основном не превышает рекомендуемые нормы, но отмечаются нарушения графика платежей по кредитам; хорошие и удовлетворительные самооценки финансовой грамотности; преобладание ментального учета доходов и расходов; отсутствие пенсионных планов; наибольшая готовность участвовать в мероприятиях по повышению финансовой грамотности;
– демографические группы на этапе исчезновения семьи – высокая доля имеющих сбережения; низкая доля использующих кредиты; преобладают «страховые» цели сбережений (на старость, на лечение, для детей); кредиты оформляются преимущественно для неотложных нужд и непредвиденных трат; размер выплат по кредитам в пределах рекомендуемых норм, но характерны частые нарушения графика платежей по кредитам; самые низкие самооценки финансовой грамотности; распространен ментальный и письменный учет доходов и расходов; менее остальных групп готовы участвовать в мероприятиях по повышению финансовой грамотности.
Таким образом, в диссертационном исследовании на данных региональных социологических исследований с помощью разработанной типологии населения было доказано, что демографический статус человека и этап жизненного цикла семьи позволяют выявлять особенности и закономерности экономического поведения, которые следует учитывать при разработке инструментов его регулирования в рамках национальных программ, общественных и частных инициатив.
5. Систематизированы основные вызовы в части государственного регулирования экономического поведения населения. Предложены направления регулирования экономического поведения населения, учитывающие выявленные особенности демографической дифференциации поведения, а именно: обеспечение устойчивого роста доходов населения, повышение уровня финансовой грамотности населения, развитие персонифицированных финансовых и информационно-образовательных продуктов. Разработаны инструменты информационно-образовательного формата по повышению финансовой грамотности конкретных демографических групп.
В диссертационном исследовании выявлен ряд проблем экономического поведения населения, существование которых имеет длительный характер (закрепление инерционных трендов в использовании вкладов и кредитов, консервативные сберегательные практики, невысокий уровень финансовой грамотности и т.д.). Проведенный анализ современной системы регулирования экономического поведения населения России позволил выявить проблемные аспекты,
разрешение которых может способствовать повышению эффективности
государственной политики в сфере экономического поведения населения и, как
следствие, улучшению качества жизни населения (табл. 2).
Таблица 2. Основные вызовы в части регулирования экономического поведения населения России
Источник: составлено автором.
Вызов
Возможные пути преодоления
1. Дисбаланс между выстраиванием «среды» (нормативно-процессуальных рамок
финансовой
поведении
формирование
потребителей финансовых услуг.
системы) и населения,
массового
изменениями в что сдерживает слоя грамотных
1. Разработка мероприятий и инструментов, направленных на расширение охвата населения финансовым образованием, на активное включение населения в финансовый рынок и взаимодействие с субъектами финансовых отношений.
2. Апостериорный характер принимаемых законодательных решений. Законодательные нормы, формирующие контекст деятельности финансовых организаций, зачастую являются реакцией органов власти на имеющиеся проблемы или совершаемые населением ошибки.
2. Переориентация на упредительный характер законодательных норм, а также более оперативное и строгое соблюдение текущего законодательства.
3. Долгосрочный характер программ финансового просвещения, отсутствие единых контролирующих органов и, как следствие, длительность распространения успешных практик повышения финансовой грамотности по регионам.
3. Работа в данном направлении уже частично осуществляется – расширяется список регионов, разрабатывающих и реализующих программы повышения финансовой грамотности населения, создаются специальные межрегиональные и региональные методические центры повышения финансовой грамотности.
4. Проблемы с проработкой концептуальных основ принимаемых решений (например, многолетняя реформа пенсионной системы; слабый учет приемов поведенческой экономики, а именно механизмов «подталкивания»)
4. Подробное изучение реализуемых в зарубежных странах успешных практик регулирования экономического и, в частности, финансового поведения населения, их качественная адаптация к российским условиям и предварительные эксперименты на малых выборках.
5. Недоучет социально-экономических особенностей и демографической дифференциации населения, т.е. принимаемые решения (новые законодательные нормы, массовые финансовые инструменты и т.д.) часто не адекватны материальным, когнитивным, поведенческим возможностям населения (в частности, облигации федерального займа по признанию многих экспертов рассчитаны на людей с высоким достатком и финансовой грамотностью).
5. Необходимо обеспечить более качественную проработку законодательных, организационных, информационно-образовательных инициатив (с учетом уровня доходов, этапа жизненного цикла, уровня развития финансовой системы и проч.), а также работать в направлении расширения материальных возможностей населения и увеличения охвата населения финансовым образованием.
6. Отсутствие мониторинга экономического поведения и финансовой грамотности по единому набору критериев. Также отсутствие индикаторов по экономическому поведению населения в мониторинге эффективности деятельности органов исполнительной власти на местах.
6. Работа в данном направлении уже частично осуществляется – в 2018 и 2019 г. составлены рейтинги финансовой грамотности по всем субъектам РФ. Однако следует расширить перечень исследуемых вопросов, а также внести индикаторы экономического поведения населения в оценку эффективности деятельности органов исполнительной власти на местах.
Возможными направлениями улучшения системы регулирования экономического поведения населения России являются:
1) обеспечение устойчивого роста доходов населения, преодоление избыточного доходного неравенства и создание условий для повышения материального благосостояния населения страны;
2) диверсификация деятельности финансовых организаций в части разработки новых продуктов и усиления клиентской политики. Необходима работа по преодолению недоверия населения финансовым организациям, совершенствованию и повышению прозрачности нормативно-правовых основ функционирования финансовых организаций, повышению соответствия финансовых услуг потребностям населения. При этом финансовым организациям важно учитывать наблюдаемые в демографических группах особенности экономического поведения, предлагая потребителям персонифицированные финансовые продукты или пакеты финансовых услуг (семейные вклады, семейные страховые полиса по разным направлениям), активно включаться в работу по финансовому просвещению населения;
3) изменение экономического поведения через влияние на финансовую грамотность населения. На основе выявленных особенностей поведения демографических групп в диссертационном исследовании сформулированы рекомендации по стимулированию финансовой грамотности, в частности:
– в целях закрепления установки на сбережение для групп, включающих молодых одиноких людей с детьми (ДГ2) и молодых супругов с детьми (ДГ4), основная доля которых придерживается «остаточного сбережения», рекомендуется организовать просветительскую работу по переходу на практику «заплати сначала себе» (т.е. на практику приоритетного сбережения). Это поможет оптимизировать их финансовые потоки и обеспечить детализацию предстоящих финансовых целей;
– в просветительской работе для групп средневозрастных семей (ДГ5, ДГ7) следует уделять внимание вопросам оптимизации семейных трат и вариантам переориентирования на практики сбережения. Для данных групп это необходимо в том числе для финансовой подготовки к выходу на пенсию;
–для оптимизации процесса ведения семейного бюджета важным представляется обучение населения работе в специальных программах-помощниках (для компьютеров или смартфонов). Облегчение процесса учета и повышение его удобства за счет приложений может стать стимулом для закрепления практики ведения бюджета в демографических группах, особенно на начальном этапе жизненного цикла семьи.
Действенным инструментом повышения финансовой грамотности населения является реализация информационно-образовательных программ с привлечением большего числа участников (финансовых, образовательных, научных и некоммерческих организаций, экспертов и т.д.) при сохранении координирующей роли правительства и соответствующих государственных органов. Соответственно, автором разработаны и апробированы методические пособия по повышению финансовой грамотности для различных демографических групп населения:
1) учебно-методическое пособие для преподавателей образовательных организаций (основное общее образование) по элективному курсу «Финансовая грамотность» для 5-7 классов. Данный курс был реализован автором в период с 2013/2014 учебного года по 2015/2016 учебный год на базе Научно-образовательного центра ВолНЦ РАН (около 100 обучающихся). Обучение в рамках курса направлено на освоение школьниками базовых финансовых понятий и навыков, приобретение школьниками опыта применения полученных знаний и умений для решения базовых вопросов в области экономики семьи. Конечной задачей обучения выступает формирование и закрепление у школьников понимания, что грамотное финансовое поведение является неотъемлемым компонентом жизнедеятельности человека в современном обществе. Основные содержательные линии курса: деньги и семейные финансы, взаимодействие семьи и государства, финансовые риски и безопасность, финансовые организации и предлагаемые ими продукты. Содержание курса обновляется в соответствии с изменениями в финансовом секторе и нормативно- правовой базе. Особенностями данного курса выступают, во-первых, его компактность (18 часов), благодаря чему он может быть легко встроен в школьные программы по обществознанию или экономике, во-вторых, наличие методических материалов с подробным описанием содержания тем, возможными заданиями и вариантами коллективной работы, что делает курс доступным для учителей школ, которые ранее не сталкивались с ведением данной дисциплины.
Сокращенная версия курса (продолжительность – 5 часов) была реализована автором в ноябре 2016 г. на базе двух общеобразовательных учреждений г. Москва («Школа No744 им. П.Н. Еремеева» и «Школа No1357 “Многопрофильный комплекс “Братиславский”»), весной 2017 г. на базе двух общеобразовательных учреждений г. Вологда;
2) информационная брошюра о грамотном финансовом поведении для молодой семьи – включает тестирование (вопросы о семейном бюджете, сбережениях, кредитовании, финансовой безопасности), сравнение результатов со средними данными по региону, обозначение последствий имеющихся проблем, персонифицированные рекомендации для данной демографической группы. Брошюра представлена в компетентные органы исполнительной власти Вологодской области;
3) методические рекомендации по организации образовательного проекта по повышению финансовой грамотности лиц старшего возраста на базе специализированных социальных учреждений. Основой для разработки данных рекомендаций стали лекции-тренинги для представителей старшего поколения, проведённые автором весной 2018 г. на базе культурно-досугового центра «Забота» (г. Вологда). В качестве принципов организации образовательного проекта обозначены: проведение работы на базе учреждения, имеющего «кредит» доверия и обеспечивающего возможность подачи информации по принципу единого окна, наличие преподавателя (информанта), вписывающегося в рамки межличностного доверия. Непосредственно работа по повышению финансовой грамотности лиц старшего возраста включает три этапа: аналитическое направление (выявление
проблем, формирующих природу финансовой исключенности), информационное направление (повышение информированности лиц старшего возраста о финансовых инструментах и проводимом обучении), практическое направление (опрос/тестирование слушателей и осуществление конкретных мероприятий, связанных с особенностями финансового поведения).
Таким образом, в диссертационном исследовании показано, что исследование экономического поведения и финансовой грамотности в демографических группах, дифференцированных по демографическому статусу, является действенным методическим приемом. Дополнение регулирования экономического поведения населения на федеральном и региональном уровнях с учетом предложенных направлений и инструментов позволит преодолеть сложившиеся инерционные процессы в исследуемом процессе, повысить включенность населения в разнообразные финансовые операции и будет способствовать экономическому развитию страны и росту уровня жизни населения.