Финансовые услуги, оказываемые физическим лицам в сети Интернет, как вид предпринимательской деятельности

Актуальность темы исследования. Информационные технологии пронизывают в настоящее время все сферы общества и экономики. Согласно отчету о состоянии цифровой сферы Global Digital 2021, на январь 2021 года Интернетом пользуются 4,66 миллиарда человек1, в 2020 году уровень проникновения Интернета в России составил 81% и насчитывает 118 миллионов интернет-пользователей2. По данным Федеральной службы государственной статистики (РОССТАТ), удельный вес организаций, осуществляющих финансовую и страховую деятельность, использовавших глобальную информационную сеть «Интернет», в 2020 году составил 95,7%. В финансовой сфере увеличился до 69,1% (от общего числа обследованных организаций соответствующего вида экономической деятельности) процент организаций, имеющих веб-сайт3.
Президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам в 2019 году утвержден Паспорт национального проекта «Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. протоколом заседания Президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам от 4 июня 2019 г. No 7)4, в соответствии с которым одной из
1
См.: Вся статистика Интернета и соцсетей на 2021 год — цифры и тренды в
мире и в России // WebCanape сайт. Москва, 2021. URL: https://www.web-canape.ru/ (дата
обращения 20.06.2021.)
России // WebCanape сайт. Москва, 2020. URL: https://www.web-canape.ru/business/internet-
2020-globalnaya-statistika-i-trendy/ (дата обращения 27.01.2021.) См.: Удельный вес организаций, использовавших сеть Интернет по видам
экономической деятельности // Федеральная служба государственной статистики
(РОССТАТ) сайт. Москва, 2020. URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 15.02.2021.) Паспорт национального проекта «Национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным проектам, протокол от 04.06.2019 No 7) // опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru (дата обращения 20.01.2021.) основных целей развития является создание устойчивой и безопасной информационно-телекоммуникационной инфраструктуры высокоскоростной передачи, обработки и хранения больших объемов данных, доступной для всех организаций. Кроме того, в начале сентября 2021 года Министерством финансов РФ и Банком России сформулирована Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года, где среди основных направлений развития названа необходимость формирования эффективной системы защиты прав потребителей и инвесторов5.
В условиях рыночной экономики стабильное развитие финансового рынка страны играет определяющую роль, так как именно финансовый рынок служит связующим звеном между всеми отраслями экономики. Здесь происходит перераспределение финансовых ресурсов и создается мощный поток денежных средств, который в дальнейшем вливается в реальные секторы экономики в виде долгосрочных инвестиций.
Актуальность темы исследования обуславливается изменениями в нормах права, регулирующих отношения в сфере оказания финансовых услуг. 18 марта 2019 года внесены изменения в Гражданский кодекс РФ, в соответствии с которыми в качестве объектов гражданских прав названы цифровые права, кроме того изменения коснулись условий соблюдения письменной формы сделки, совершенной с помощью электронных либо иных технических средств. С 1 января 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 02.08.2019 No 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором определен порядок регулирования отношений, связанных с инвестированием и привлечением инвестиций с помощью инвестиционных платформ. См.: Стратегия развития финансового рынка до 2030 года // Банк России: сайт. Москва, 2021. URL: https://ria.ru/20210913/strategiya-1749805368.html (дата обращения: 13.09.2021.) Тем не менее внесенных изменений в законодательство недостаточно. Так, до настоящего времени не решены проблемы: безопасной авторизации субъектов (финансовой организации и гражданина) при оказании финансовых услуг посредством сети Интернет; определения места нахождения сторон правоотношения; прав и обязанностей субъектов и многие другие. Действующее законодательство не отражает изменений, связанных с порядком оказания услуг и дистанционным взаимодействием, либо отражает их не должным образом. Отсутствует специальная правовая модель защиты прав граждан, недостаточен уровень ответственности финансовых организаций при оказании финансовых услуг гражданам, в полной мере не урегулированы механизмы защиты слабой стороны.
Не дифференцирован в полной мере особый правовой статус физического лица, которому предоставляются финансовые услуги (статус потребителя либо неквалифицированного инвестора), именно в зависимости от этого меняется не только объем его прав и обязанностей, но и степень правовой защиты. Очевидна необходимость дополнительной проработки специального правового статуса организаций, предоставляющих подобные Интернет-услуги.
Актуальность темы исследования определяется также рядом проблем, существующих в правовой доктрине, которые выражаются в неоднозначности понимания юридической сущности таких понятий как «финансовая услуга», «финансовая организация», «сеть Интернет», особенности правоотношений в сети Интернет, осложнённых участием нескольких субъектов и т.д. Авторы высказывают различные позиции относительно природы отношений, возникающих с использованием сети Интернет, возможности использования отдельных видов договоров, объектов и субъектов возникающих правоотношений. Однако единого и непротиворечивого решения указанных проблем до настоящего времени не предложено. Анализ судебных дел показал отсутствие единообразной правоприменительной практики, в связи с чем возникает необходимость совершенствования механизма защиты прав физического лица в обязательствах по оказанию финансовых Интернет-услуг.
Таким образом, совокупность проблем теоретического характера, пробельность и противоречивость законодательства, отсутствие единообразной судебной практики обусловили актуальность проведения настоящего исследования.
Степень разработанности темы в юридической литературе. В настоящее время исследований, посвященных всестороннему изучению проблемы оказания финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет, как самостоятельного вида предпринимательской деятельности, не проводилось. Однако некоторые ученые рассматривали отдельные аспекты проблемы. Так, изучением особенностей правового регулирования российского рынка финансовых услуг занималась Н.Г. Семилютина. Анализировали и разрешали проблемы правового регулирования отдельных видов финансовых услуг Л.Г. Ефимова, Л.А. Новоселова и др. Особый правовой статус коммерческих юридических лиц, которые аккумулируют денежные средства, рассматривала Е.Г. Опыхтина. Решали отдельные проблемы, связанные с финансовыми услугами, такие ученые как: С.С. Алексеев, И.А. Андреев, Е.В. Богданов, М.Г. Ерохина, О.П. Казаченок, А.В. Карташов, А.Н. Кузбагаров, Т.К. Примак, А.Е. Шерстобитов и др.
С.В. Белых, О.А. Беляева, Н.Н. Вознесенская, А.В. Головизнин, Е.П. Губин, В.В. Гущин, Т.В. Дерюгина, Ю.А. Дмитриев, И.В. Ершова, С.Э.Жилинский, М.Г. Лапуста, П.Г. Лахно, В.Ф. Попондопуло, О.А. Рузакова, Е.П. Чорновол и многие другие в своих работах исследовали понятие предпринимательской деятельности и ее виды.
Вопросами правового регулирования использования информационных
технологий, в частности, сети «Интернет», занимались А.А. Максуров, С.В. Петровский, И.М. Рассолов и другие. В своих научных исследованиях И.Л. Бачило, А.В. Габов, А.В. Глушков, Н.В. Ельчанинова, В.В. Зайцев, Е.А. Максимова, Е.В. Михайленко, В.Б. Наумов, А.Г. Серго, О.В. Танимов, В.В. Ярков и другие уделяли внимание отдельным аспектам правового регулирования отношений в сети «Интернет».
Комплексному исследованию и разработке учения о правоотношении, а также его объекту были посвящены работы дореволюционных и советских авторов, в частности, О.С. Иоффе, Д.И. Мейера, Р.О. Халфиной, Г.Ф. Шершеневича и других. Анализом сущности и правового содержания гражданского правоотношения занимались С.С. Алексеев, Т.Т. Алиев, Е.В. Вавилин, В.П. Грибанов, Б.М. Гонгало, С.А. Зинченко, Е.Б. Козлова, О.А. Красавчиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Л.А. Чеговадзе и другие.
Различные аспекты проблемы были освящены в диссертационных исследованиях таких авторов как: А.В. Глушков (Проблемы правового регулирования Интернет-отношений (2007 год))6; А.А. Демин (Договор и договорное регулирование в гражданском праве Российской Федерации (2014 год))7; Л.Г. Ефимова (Банковские сделки: Актуальные проблемы (2000 год))8; С.В. Каширин (Правовое регулирование деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг (2011 год))9; Е.Г. Опыхтина (Коммерческие юридические лица с особым правовым статусом, аккумулирующие денежные средства (2004 год))10; Л.В. Санникова
6
отношений: автореф. дис. … канд. юрид. наук. — Санкт-Петербург, 2007. – 23с.
См.: Глушков А.В. Проблемы правового регулирования Интернет- Российской Федерации: автореф. дис. …канд. юрид. наук. — Н. Новгород, 2014. – 34с.
См.: Демин А.А. Договор и договорное регулирование в гражданском праве … доктора юридических наук. — Москва, 2000. – 520 с.
23с. См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Актуальные проблемы: диссертация организаций на рынке банковских услуг: автореф. дис. … канд. юрид. наук. — М., 2011. –
См.: Каширин С.В. Правовое регулирование деятельности кредитных
См.: Опыхтина Е.Г. Коммерческие юридические лица с особым правовым статусом, аккумулирующие денежные средства: дис. … канд. юрид. наук. — Казань, 2004. – 202с. (Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве (2007 год))11; Л.А. Чеговадзе (Система и состояние гражданского правоотношения (2005 год))12 и многих других.
Теоретической основой диссертационного исследования явились труды советских и российских ученых-правоведов, среди которых: С.С. Алексеев, И.А. Андреев, Н.А. Баринов, С.В. Белых, О.А. Беляева, Е.В. Богданов, Е.В. Вавилин, А.Ю. Викулин, Н.Н. Вознесенская, А.В. Габов, А.В. Глушков, А.В. Головизнин, С.А. Громов, Е.П. Губин, В.В. Гущин, Т.В. Дерюгина, Ю.А. Дмитриев, Г.Э. Добрякова, А.В. Егоров, М.Г. Ерохина, И.В. Ершова, Л.Г. Ефимова, А.К. Жарова, С.Э. Жилинский, В.В. Зайцев, О.С. Иоффе, О.П. Казаченок, А.В. Карташов, С.В. Каширин, С.В. Козлов, Е.Б. Козлова, А.Н. Кузбагаров, М.Г. Лапуста, П.Г. Лахно, А.А. Максуров, Е.В. Михайленко, Е.Г. Опыхтина, С.В. Петровский, В.Ф. Попондопуло, Т.К. Примак, И.М. Рассолов, О.А. Рузакова, С.В. Рыбакова, Л.В. Санникова, Н.Г. Семилютина, А.Л. Сергеев, Е.А. Суханов, Ю.К. Толстой, Г.А. Тосунян, Е.П. Чорновол, А.Е. Шерстобитов, Г.Ф. Шершеневич, В.В. Ярков и многих других.
Объектом исследования являются правовые отношения, возникающие по поводу оказания финансовых услуг как вида предпринимательской деятельности финансовыми организациями физическим лицам с использованием сети Интернет.
Предметом исследования выступают проблемы теоретического и практического характера, связанные с пониманием финансовой услуги; оказанием финансовой услуги как вида предпринимательской деятельности физическим лицам в сети Интернет; российское гражданское
11
гражданском праве: автореф. дис. … доктора юрид. наук. — Москва, 2007. – 42с.
См.: Санникова Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском автореф. дис. … доктора юрид. наук. — Москва, 2005. – 48с.
См.: Чеговадзе Л.А. Система и состояние гражданского правоотношения: законодательство, регулирующее порядок оказания финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет; материалы сложившейся правоприменительной практики, научные и иные публикации по исследуемой тематике.
Цель диссертации состоит в разработке теоретических положений, направленных на решение проблем, связанных с оказанием финансовых услуг физическим лицам в рамках предпринимательской деятельности в глобальной телекоммуникационной сети «Интернет», с последующей выработкой практических рекомендаций, в том числе по совершенствованию действующего законодательства.
Цель диссертационного исследования достигается путем постановки и решения следующих взаимосвязанных научных задач:
– сформулировать понятие финансовой услуги, выделить и исследовать ее виды;
– рассмотреть оказание финансовых услуг как вид предпринимательской деятельности финансовых организаций;
– исследовать понятие сети Интернет как электронной среды оказания финансовых услуг;
– определить объект и предмет предпринимательских правоотношений по оказанию финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет;
– выявить субъектный состав предпринимательских правоотношений по оказанию финансовых услуг;
– определить содержание правоотношений по оказанию предпринимателями финансовых услуг в сети Интернет;
– проанализировать договорную и иные виды ответственности субъектов предпринимательской деятельности при оказании финансовых услуг в сети Интернет; – сформулировать предложения по совершенствованию гражданского законодательства в сфере оказания физическим лицам финансовых услуг с использованием сети Интернет
Методология и методы исследования включают в себя как общенаучные, так и отраслевые методы: анализ, синтез, формально- логический метод, методы теоретического моделирования, сравнительного правоведения, исторический, филологический, системный и иные методы.
Применение методов анализа и синтеза позволило уяснить правовую сущность таких понятий как «финансовая услуга», «финансовая организация», «сеть Интернет» и т.д. Формально-логический метод использовался при проведении систематизации финансовых организаций в зависимости от видов осуществляемой ими деятельности.
Методы теоретического моделирования применялись при исследовании правовых особенностей предпринимательских правоотношений по оказанию финансовых услуг в сети Интернет.
Метод сравнительного правоведения использовался в ходе исследования правового регулирования в зарубежных странах такого явления как криптовалюта. Исторические, филологические, системные методы позволили провести всесторонний, комплексный анализ предпринимательских правоотношений по оказанию финансовых услуг в сети Интернет.
На их основе были проведены анализ и обобщение научных, нормативных и практических материалов, обоснованы теоретические положения и выводы.
Эмпирическую базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, законы, подзаконные нормативно-правовые акты, инструкции Банка России, отдельные локальные акты, судебно-арбитражная практика. Научная новизна работы заключается в научном обосновании необходимости совершенствования и разработки модели правовых основ оказания финансовых услуг физическим лицам, как вида предпринимательской деятельности, посредством глобальной телекоммуникационной сети Интернет, с целью надлежащего обеспечения осуществления и защиты субъективных прав сторон правоотношений.
Выявлены сущностные черты финансовой услуги, позволяющие определять, относится ли деятельность того или иного субъекта финансового рынка к финансовым услугам. Предложено определение финансовой услуги, в котором учтен специальный статус субъекта, оказывающего финансовые услуги; отражена сущность финансовой услуги, которая выражается в перемещении (привлечении и (или) размещении) от одного лица к другому денежных средств; уточнен объект финансовой услуги; предусмотрена возможность распространения определения на появляющиеся новые виды финансовых услуг.
Определены виды финансовых услуг, предоставляемых физическим лицам с использованием сети Интернет.
Сформулированы понятия «финансовая услуга в сети Интернет», «финансовая организация», «предпринимательская деятельность финансовой организации».
Предложена систематизация финансовых организаций в зависимости от видов осуществляемой деятельности, позволившая выявить и систематизировать субъектов, оказывающих финансовые услуги, непоименованных в других существующих классификациях. Выявлена правовая природа сделок, используемых в финансовой сфере. Предложена совокупность договоров, опосредующих вступление в отношения по оказанию финансовых услуг в сети Интернет.
Уточнен объект и предмет правоотношения по оказанию финансовых
услуг физическим лицам в сети Интернет. Определены права и обязанности сторон правоотношения по оказанию финансовых услуг в сети Интернет. Обоснованы предложения по внесению в договор, заключаемый финансовой организацией с гражданами (потребителями и неквалифицированными инвесторами), дополнительных обязанностей для финансовых организаций, использующих сеть Интернет для заключения таких договоров.
Доказана необходимость нормативного закрепления типового договора финансовой организации с гражданами (потребителями и неквалифицированными инвесторами), заключаемого с использованием сети Интернет, определена его правовая природа, как договора с примерными условиями. Обоснованы меры, направленные на минимизацию возможности несанкционированного заключения финансовых сделок в сети Интернет от имени гражданина (потребителя и неквалифицированного инвестора) без законных на то полномочий. Сформулированы средства защиты слабой стороны правоотношения.
Определена специфика договорной гражданско-правовой ответственности и условия освобождения от нее сторон правоотношения по оказанию финансовых услуг в сети Интернет. Доказано, что включение финансовой организацией в договор с неквалифицированным инвестором условий, существенно уменьшающих ответственность финансовой организации (банка, страховой компании, форекс-дилера и т.д.) должно квалифицироваться как злоупотребление субъективным правом в форме заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав. Изменен подход к ответственности финансовой организации в отношениях, где потребитель выступает в качестве кредитора.
Научную новизну исследования конкретизируют следующие основные положения и выводы, выносимые на защиту:
1. Сформулировано авторское определение финансовой услуги,
которая представляет собой действия специального субъекта – финансовой
организации (банка, страховой организации, профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д.), по перемещению (привлечению и (или) размещению) от одного лица к другому денежных средств (валюты Российской Федерации и иностранной валюты), ценных бумаг, драгоценных металлов, имущественных прав (безналичных денежных средств, бездокументарных ценных бумаг и цифровых прав).
2. Выделен критерий и проведена систематизация финансовых организаций в зависимости от видов осуществляемой ими деятельности, охватывающая, в том числе, организации, непоименованные в других существующих классификациях: 1. Кредитные организации – организации, которые вправе осуществлять либо весь перечень банковских операций, предусмотренный российским законодательством (банки), либо только допустимые сочетания банковских операций (небанковские кредитные организации); 2. Организаторы инвестирования: – профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли; – управляющая компания инвестиционных фондов, управляющая компания паевых инвестиционных фондов, управляющая компания негосударственных пенсионных фондов; – специализированный депозитарий инвестиционных фондов, специализированный депозитарий паевых инвестиционных фондов, специализированный депозитарий негосударственных пенсионных фондов; – лизинговая компания; – оператор инвестиционной платформы; 3. Страховщики – организации, осуществляющие заключение договоров страхования, к ним относятся: страховая организация, страховой брокер (в форме коммерческой организации), общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд; 4. Микрофинансовые организации – это организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (в том числе кредитный потребительский кооператив и ломбард); 5. Организации, оказывающие прочие финансовые услуги (клиринговая организация, кредитное рейтинговое агентство, бюро кредитных историй и другие). 3. Уточнен объект и предмет правоотношения по оказанию финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет: объектом правоотношения по оказанию финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет являются действия, совершаемые в адрес физических лиц дистанционно с использованием сети Интернет специальным субъектом (финансовой организацией), с целью перемещения от одного лица к другому имущественного права (безналичных денежных средств, электронных денежных средств (в российских рублях либо в иностранной валюте), бездокументарных ценных бумаг, цифровых прав, а также обезличенных металлических счетов). Предметом оказания финансовых услуг физическим лицам в сети «Интернет» является перемещаемое в рамках конкретного финансового отношения имущественное право.
4. Доказано, что включение финансовой организацией в договор с неквалифицированным инвестором условий, ограничивающих ответственность финансовой организации (банка, страховой компании, форекс-дилера и т. д.), является злоупотреблением субъективным правом в форме заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав.
5. Учитывая недостаточность средств правовой защиты в отношении присоединившейся к договору стороны, обоснована необходимость разработки для каждого вида финансовой услуги типового договора, утверждаемого Правительством РФ, опосредующего возникновение отношений по оказанию финансовых услуг с использованием сети Интернет между финансовой организацией и физическим лицом (потребителем или неквалифицированным инвестором). Условия типового договора, устанавливающие права и обязанности сторон в зависимости от вида финансовой услуги и условия, касающиеся ответственности сторон, должны быть сформулированы в императивной форме. Доказано, что такой подход соответствует основным началам гражданского законодательства. 6. Обоснованы дополнительные обязанности финансовой организации, обеспечивающие беспрепятственное осуществление и охрану от нарушений прав потребителей этих услуг:
1) обязанность финансовой организации обеспечивать клиенту безопасное получение финансовой услуги через сеть Интернет; 2) обязанность финансовой организации информировать клиентов о мерах безопасности при получении финансовых услуг в сети Интернет (проверять электронный адрес сайта, на котором предполагается совершить банковскую операцию, не сообщать номер сведения о банковской карте третьим лицам и т. д.), а также о рисках и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им этих мер; 3) обязанность финансовой организации предоставлять клиенту информацию о финансовой услуге в полном объеме до момента сообщения организации своих персональных данных.
7. В целях повышения уровня превентивной охраны прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, оказываемых с использованием сети Интернет, от несанкционированного заключения сделок от их имени без законных на то полномочий, обоснована необходимость размещения информации о всех видах финансовых услуг, полученных гражданином (при наличии его согласия), в его личном кабинете на портале Госуслуг, что позволит пресечь действия, создающие угрозу нарушения права или нарушающих право и восстановить положение, существующее до нарушения права.
8. Доказана необходимость возложения на финансовую организацию дополнительных обязанностей, связанных с принятием мер, направленных на превентивную охрану прав слабой стороны (потребителя и неквалифицированного инвестора), а именно: выявление в сети Интернет сайтов-аналогов (фишинговых страниц); разработка кратких правил безопасного использования финансовых услуг в сети Интернет с проверкой
их понимания на основе специального теста; установка мобильного приложения со встроенной в него антивирусной программой; обязательного страхования денежных сумм при проведении банковских операций с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и единой биометрической системы (через портал Госуслуг).
Предложения по совершенствованию действующего законодательства, которые направлены на повышение эффективности гражданско-правового регулирования отношений в сфере осуществления финансовых услуг в сети «Интернет».
– пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ изложить в следующей редакции:
«2) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи (кода или пароля, а также совершения действий, с которыми стороны связывают возникновение прав и обязанностей) допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон».
– пункт 2 статьи 4 Федерального закона РФ от 26 июля 2006 г. No 135- ФЗ «О защите конкуренции» изложить в следующей редакции:
«2) финансовая услуга – действия, специального субъекта – финансовой организации (банка, страховой организации, профессионального участника рынка ценных бумаг и т.д.), по перемещению (привлечению и (или) размещению) денежных средств (валюты Российской Федерации и иностранной валюты), ценных бумаг, драгоценных металлов, имущественных прав (безналичных денежных средств, бездокументарных ценных бумаг и цифровых прав).
– пункт 6 статьи 4 Федерального закона РФ от 26 июля 2006 г. No 135- ФЗ «О защите конкуренции» изложить в следующей редакции: «6) финансовая организация – юридическое лицо, обладающее специальной правоспособностью, оказывающее физическим и юридическим лицам банковские, инвестиционные, страховые, микрофинансовые и иные финансовые услуги на профессиональной основе».
– пункт 1 статьи 4 Федерального закона от 24 июля 2007 No 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» скорректировать путем добавления абз. 2, уточняющего статус потребительского кооператива и возможность получения им поддержки, как субъекта малого и среднего предпринимательства, изложив статью в следующей редакции:
«1) к субъектам малого и среднего предпринимательства относятся зарегистрированные в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующие условиям, установленным частью 1.1 настоящей статьи, хозяйственные общества, хозяйственные товарищества, хозяйственные партнерства, производственные кооперативы, крестьянские (фермерские) хозяйства и индивидуальные предприниматели.
Меры государственной поддержки, предусмотренные настоящим Федеральным законом, распространяются так же на потребительские кооперативы».
– в статью 779 Гражданского кодекса РФ добавить пункт 3 и изложить его в следующей редакции:
«3) оказание финансовых услуг физическим лицам в сети Интернет осуществляется на основании типового договора для каждого вида финансовой услуги, утверждаемого Правительством Российской Федерации. Условия типового договора, устанавливающие права и обязанности сторон, в зависимости от вида финансовой услуги и условия, касающиеся ответственности сторон, должны быть сформулированы в императивной форме». Теоретическая значимость исследования состоит в том, что основные его положения могут быть использованы в процессе дальнейшей научной разработки и изучения вопросов правового регулирования оказания услуг, в целом, и финансовых услуг в сети «Интернет». Выработанные автором научные дефиниции представляют интерес для науки гражданского права с точки зрения понимания правовой природы финансовых услуг; специфики договора, как юридического факта, порождающего обязательство с использованием сети Интернет; специального статуса финансовой организации, потребителя и неквалифицированного инвестора; механизма гражданско-правовой ответственности. Результаты исследования могут быть использованы в ходе проведения учебных занятий по «Гражданскому праву» и «Предпринимательскому праву», курсов повышения квалификации для практикующих юристов.
Практическая значимость исследования заключается в
предложенных в исследовании выводах, которые могут стать методологической основой для выработки рекомендаций, используемых в практической деятельности финансовых организаций при оказании ими финансовых услуг гражданам в сети Интернет; создает основу для создания единообразной практики применения норм права, в том числе при вынесении судебных постановлений. Предложения по изменению и дополнению действующего российского законодательства являются основной для построения системы правового регулирования отношений с использованием финансовых услуг в сети Интернет.
Степень достоверности исследования и апробация результатов исследования. Достоверность исследования достигается путем использования комплекса нормативно-правовых, доктринальных и эмпирических источников, анализа материалов научно-практических конференций; соотнесением используемых в исследовании совокупности
методов научным позициям автора; построения четко выверенной логической аргументации; применения различных исследовательских процедур; эффективного внедрения результатов исследования в практику.
Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданского и трудового права, гражданского процесса Московского университета МВД России им. В.Я. Кикотя.
Основные положения и выводы исследования докладывались и обсуждались в ходе участия в международных, всероссийских и региональных научно-практических конференциях: Межрегиональной научно-практической конференции памяти М.Ф. Медведева (Медведевские чтения) «Тенденции развития законодательства о деликтных обязательствах» (г. Волгоград, 28 мая 2021 г.); Всероссийской научно-практической конференции «Реформирование правовой модели договорных и внедоговорных обязательств в эпоху создания национальной цифровой экосистемы» (г. Москва, 14 мая 2021 г.); Международной научно- практической конференции «Право и информационное общество: цифровой подход» (г. Москва, 6 ноября 2020 г.); VI Международной научно- практической конференции «Актуальные проблемы предпринимательского и корпоративного права в России и за рубежом» (г. Москва, 19 апреля 2019 г.); Международной научно-практической конференции «Ответственность в публичном и частном праве» (г. Волгоград, декабрь 2018 г.); Восьмой Всероссийской конференции юридических клиник (г. Москва, 2017 г.) и многих других.
Диссертант выступала в качестве эксперта в программе «Общественная экспертиза. Частные инвестиции». Кроме того, основные научные положения и выводы были опубликованы автором в научных журналах – двадцать пять статей (8 п.л.), в том числе, в журналах, входящих в перечень рецензируемых научных изданий, в которых должны быть опубликованы основные научные результаты диссертаций на соискание ученой степени кандидата наук, на
соискание ученой степени доктора наук – семь статей (2,5 п.л.). Структура диссертации определена объектом, предметом, целью и задачами исследования и включает в себя введение, три главы, состоящие из восьми параграфов, заключения и списка литературы.